“偷走你財(cái)富的不一定是小偷，也可能是不斷下行的利率”“最后一個(gè)月！某某保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定利率3%”“鎖定3%，趨勢(shì)必降，鎖定即所得”……近日，部分保險(xiǎn)公司傳出將于6月30日正式停售3.0%的增額終身壽險(xiǎn)，并計(jì)劃于7月1日上市預(yù)定利率為2.75%新產(chǎn)品的消息。此次新老保險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整的消息在保險(xiǎn)銷售圈引起了廣泛關(guān)注，也在社交網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱烈討論。

　　多家壽險(xiǎn)公司下架利率3.0%保險(xiǎn)產(chǎn)品。東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

　　預(yù)定利率再下調(diào) 增額終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)生變

　　據(jù)了解，盡管目前尚未有明確的監(jiān)管指導(dǎo)要求下架利率3.0%的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但市場(chǎng)普遍預(yù)期增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率將再次下調(diào)。多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人紛紛在朋友圈發(fā)布“最后一個(gè)月鎖定利率3%”的營(yíng)銷文案，試圖抓住市場(chǎng)調(diào)整的機(jī)遇。

　　與此同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)人士透露，由于預(yù)定利率3.0%的保險(xiǎn)產(chǎn)品在備案時(shí)面臨一定的通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，為了符合風(fēng)控要求，部分險(xiǎn)企可能會(huì)主動(dòng)報(bào)備利率為2.75%或2.5%的新產(chǎn)品。這一變化意味著，增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率將進(jìn)入“2”時(shí)代，市場(chǎng)格局將發(fā)生改變。

　　增額終身壽險(xiǎn)作為一種保額逐年遞增的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，因其保障期限長(zhǎng)、保額增長(zhǎng)穩(wěn)定等特點(diǎn)，近年來(lái)受到投資者的青睞。然而，隨著預(yù)定利率的持續(xù)下降，產(chǎn)品的性價(jià)比將受到影響，消費(fèi)者的選擇也將面臨更多挑戰(zhàn)。

　　利率下行趨勢(shì)明顯 險(xiǎn)企主動(dòng)調(diào)整策略

　　自2023年以來(lái)，增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率已經(jīng)歷了多次下調(diào)。從事多年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的賴女士告訴記者，回顧過(guò)往，4.025%維持了7年，3.5%只維持了3年，3.0%僅維持了不到1年。根據(jù)監(jiān)管窗口指導(dǎo)，從去年8月1日起，理財(cái)類保險(xiǎn)當(dāng)中，普通型產(chǎn)品定價(jià)利率不高于3%；分紅險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率不高于2.5%；萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率不高于2%。監(jiān)管指導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)行新老產(chǎn)品切換。

　　今年以來(lái)，隨著銀行存款利率的不斷下調(diào)，尤其是利率3%以上的定期存款“消失”，市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品利率將再次下調(diào)的預(yù)期也越來(lái)越高。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，在這一背景下，保險(xiǎn)公司面臨著較大的壓力。一方面，隨著預(yù)定利率的下降，保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本將降低，但這也將影響產(chǎn)品的性價(jià)比和吸引力；另一方面，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司需要不斷推出新產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者的需求，同時(shí)也需要控制風(fēng)險(xiǎn)并保持良好的盈利能力。

　　為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，部分險(xiǎn)企開(kāi)始主動(dòng)調(diào)整策略。在通過(guò)報(bào)備利率更低的新產(chǎn)品來(lái)降低負(fù)債成本的同時(shí)，還通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提高服務(wù)質(zhì)量等方式來(lái)提升產(chǎn)品的性價(jià)比和吸引力。此外，一些險(xiǎn)企還通過(guò)加大營(yíng)銷力度、推出促銷活動(dòng)等方式來(lái)吸引消費(fèi)者購(gòu)買新產(chǎn)品。

　　消費(fèi)者投保需理性 重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品本質(zhì)

　　值得注意的是，盡管預(yù)定利率的下降可能會(huì)對(duì)消費(fèi)者的購(gòu)買決策產(chǎn)生一定影響，但保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種長(zhǎng)期的投資和保障工具，其價(jià)值和意義并不完全取決于預(yù)定利率的高低。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，壽險(xiǎn)需全面評(píng)估產(chǎn)品功能，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品的保障功能、儲(chǔ)蓄功能、投資收益等因素，并根據(jù)自身的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出合理的選擇。其次，要合理規(guī)劃投保順序，在投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在滿足自身保障性需求后，再考慮投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的實(shí)際收益率和保險(xiǎn)公司的投資能力等因素。

　　東江時(shí)報(bào)記者伍磊