“用信用卡刷卡消費時，無緣無故就被分期了，發現時已交了1年的手續費。”信用卡分期里的“坑”，你有遇到過嗎？如今，這一問題有望緩解。近期，銀行針對信用卡分期業務的整改十分頻繁，部分信用卡將停止自動分期功能，部分銀行還進行“分期手續費”更名、下調現金分期限額等調整。

　　業內人士認為，信用卡存量時代，銀行通過規范信用卡業務經營行為，落實管理責任、提升服務質效，保護金融消費者合法權益，不斷提升美譽度和行業競爭力。

信用卡分期業務迎來大調整。

　　多家銀行下線信用卡“自動分期”

　　一直以來，信用卡自動分期業務宣傳都以“還款零壓力”為亮點，但“申請易取消難”“違背客戶意愿隨意辦理”等問題卻一直困擾著持卡人。“我根本沒有開通過自動分期業務，在使用信用卡幾年之后才發現‘被分期’了。”市民陳女士告訴記者。最近，困擾使用者已久的信用卡自動分期業務出現重大調整，多家銀行宣布下線信用卡自動分期業務。

　　11月14日，建行發布公告稱，2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動分期功能將調整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進行自動分期。同時建行表示，用戶可以通過該行手機銀行、微信銀行等自助渠道，或致電官方客服熱線申請辦理賬單分期業務。

　　浙商銀行同樣公告稱，因該行業務調整，自2022年12月30日起，浙商銀行繽紛卡、浙商銀行點金卡、浙商銀行增金卡、浙商銀行京東金融聯名卡，將取消自動分期服務。同時浙商銀行表示，對持有上述卡片的客戶，存量已發生且未提前還款的業務不受影響，客戶新發生的消費，將不再進行自動分期。對于有信用卡分期需求的客戶，浙商銀行表示，“可通過本行手機銀行APP首頁-信用卡-分期業務、本行微信銀行‘信用卡分期’申請消費分期和賬單分期。”

　　郵儲銀行則公告稱，由于業務調整，將于今年12月30日下線該行的自動分期卡，“屆時將不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡等業務。已有卡片可以在卡片有效期內使用，卡片到期后不再續發新卡。”

　　此外，招商銀行信用卡中心發布了關于銀聯專享消費分期信用卡服務規則調整的公告，表示自2023年1月4日(含)起，若未簽署分期協議，則相關匯總金額不會分期。在此之前，民生銀行、興業銀行早已宣布下線自動分期業務。

　　據了解，信用卡自動分期業務，一般是銀行為該行信用卡持卡人提供的，由系統自動為其已記賬且未出賬單的消費交易金額提供分期支付的服務。設置的期限大多為3期、6期、12期、24期、36期不等。開通業務后，持卡人信用卡單筆消費滿一定金額后，系統就會自動轉成分期還本，自動分期業務的起始金額在200元至1000元不等。各家銀行分期后，每月所需的手續費也不盡相同。然而，銀行信用卡自動分期業務一直是投訴重災區，大多數持卡人對自動分期業務的辦理均處于不知情的狀態。有不少持卡人表示，銀行存在提示不明確、有意隱藏關鍵信息的情形。

　　博通咨詢金融業資深分析師王蓬博認為，此前信用卡自動分期業務在辦理過程中可能會產生侵犯辦卡人知情權和選擇權等問題，導致相關投訴較多，為此監管進行了規定，促使銀行調整自動分期業務。

　　現金分期限額下調

　　除了下線信用卡自動分期業務外，在信用卡分期業務上，銀行還有重大調整，主要涉及下調信用卡現金分期金額上限、優化分期業務的息費展示等。如平安銀行、民生銀行、中信銀行等多家銀行接連發布公告稱，將對信用卡分期金額上限進行調整，現金類分期額度上限降至不高于5萬元。

　　根據公告，平安銀行將于2023年1月3日對現金分期可辦理金額上限進行調整。由“單筆最高申請金額不可超過現金分期可申請額度且不高于10萬元”調整為“現金分期累計金額不超過客戶現金分期額度且不高于5萬元”，直接“打了對折”。

　　中信銀行也公示，自2023年1月5日起，將現金分期業務的最長分期期限調整為24期，現金分期業務的辦理金額上限調整為人民幣5萬元。

　　業內人士表示，下調分期金額上限主要是為了滿足信用卡新規的監管規定，客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣；同時也是為了再次規范信用卡使用，避免大額資金流入股市、房市或者被“以卡養卡”利用。

　　對于銀行而言，短期內或會出現盈利降低現象，但長期看是行業健康發展的保證；對持卡人而言，也可能帶來一定的資金壓力，比如大范圍借貸過度消費引起的個人負債提升等。另外，一些處于灰色地帶的代還平臺亦會受到影響，周轉資金減少或會帶動壞賬率的提升。

　　同時，信用卡分期業務服務息費年化利率也更加透明。如華夏銀行近期也公告調整分期業務年化利率區間為0%-18.25%（單利）；招商銀行向客戶發送分期業務短信，列明分期業務單期本金、手續費、近似折算年化利率。

　　分期手續費 更名為“分期利息”

　　在調整限額的同時，銀行持續優化分期息費的展示。信用卡新規明確，銀行業金融機構不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項，并且向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式。

　　在此背景下，有部分銀行表示，將信用卡分期產品的收費項目“分期手續費”更名為“分期利息”，將“分期手續費率”更名為“分期利率”。

　　如工商銀行于11月16日發布公告稱，將于明年1月1日起，將信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”，客戶已辦理的分期業務實際每期還款金額不發生變化，具體以賬單展示為準。此外，工行將同步調整了該行分期付款業務須知。

　　農業銀行也于11月11日發布公告稱，為進一步提升客戶服務水平，將自明年1月1日起，將該行信用卡“分期付款手續費”更名為“分期付款利息”。更名生效后，分期付款利息計算規則以各分期業務條款及細則為準。

　　交通銀行公告稱，該行擬自12月17日起，將信用卡“分期手續費”調整為“分期利息”，新申請及仍在進行中的分期訂單，入賬的“分期手續費”將更名為“分期利息”。

　　此外，郵儲銀行、中國銀行、浦發銀行、興業銀行等均已發布了此類公告，對“分期手續費”更名。

　　記者注意到，雖然名稱改了，但分期的計費規則和標準并未發生改變，即實際每期還款金額不發生變化。多名業內人士表示，多家銀行將信用卡分期手續費更名，納入利息管理，不再作為中間業務收入，是順應監管要求的舉措。今年7月份，銀保監會、人民銀行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，要求全面加強信用卡分期業務規范管理。

　　在信用卡分期業務中，手續費和利息到底有沒有區別？有專家作了相關解釋，分期業務的手續費是使用者去銀行辦分期業務時，支付給銀行的一種報酬；而利息其實是一種融資成本，比如向銀行借款，是資金的一種使用成本。但銀行在收取手續費的時候，是按照利息的一種計算方式來計費的，它可以一次性收取，也可以分期收取。也就是說，以前收取的手續費就是變相的利息。

　　“此舉主要是規范信用卡分期貸款利率標準，讓分期貸款利率更加透明，讓消費者明明白白消費，有助于防范欺詐營銷、隱蔽與違規收費等問題，更好地保護消費者合法權益。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

　　易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮也指出，將“分期手續費”更名為“分期利息”，主要是為了簡化計算持卡人在分期業務中所負擔的資金成本，使得持卡人更易理解資金成本的構成，從而更好地選擇和決策分期產品。對于持卡人來說，蘇筱芮建議稱，在享用信用卡優惠權益的同時，應當仔細閱讀分期業務相關的細則條款，明確分期免息的期數、應還款時間以及其中可能承擔的資金成本，在接到信用卡分期相關的營銷電話時，可暫緩確認使用分期業務，待明晰各項規則后再進行決策。

　　惠州日報記者劉乙端