近年來，各家銀行信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但部分銀行業金融機構信用卡業務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在損害客戶利益等行為。

　　為推動銀行業金融機構貫徹落實新發展理念，提升信用卡業務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益，以高質量發展更好支持科學理性消費，近日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）。業內人士普遍認為，新規將推動信用卡業務告別粗放式發展，邁入高質量發展的新階段。

使用信用卡息費收取將進一步透明化。惠州日報記者周楠 攝

　　嚴格規范信用卡息費收取

　　信用卡市場亂象飽受詬病，尤其業務收費名目多，包括年費、手續費、利息、違約金等，而且在實際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率和低費率、以手續費名義變相收取利息、模糊實際使用成本等問題。例如，分期業務是信用卡業務“套路”較多的領域，持卡人刷卡消費，經常會收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業務收取一定的手續費等。這些亂象不僅直接損害了金融消費者的權益，客觀上也影響了銀行的聲譽，不同程度地制約了行業高質量發展。

　　為了進一步嚴格規范信用卡息費收取，《通知》要求銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。《通知》要求銀行業金融機構應當在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質效，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

　　針對分期業務息費，《通知》專門要求銀行業金融機構必須在分期業務合同（協議）首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行業金融機構應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

　　“新規提出對息費進行規范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”招聯金融首席研究員董希淼表示，這意味著銀行未來需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶完成告知義務，避免持卡人陷入息費“陷阱”。

　　據了解，此前建行、工行、農行、招行等多家銀行信用卡中心已表示，將在監管試點框架下推進信用卡業務創新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業務實現高質量可持續發展。

　　信用卡長期不用將暫停服務

　　近年來，在信用卡業務快速發展中，部分銀行出現了盲目追求市場份額，濫發卡、重復發卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題。

　　本次新規對銀行信用卡業務濫發卡、重復發卡等行為進行規范。《通知》顯示，將強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡，數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡，這也就意味著銀行無法再擴大信用卡業務規模。

　　隨后，光大銀行信用卡中心率先發布了《關于停用長期不動卡的通知》，將對長期不用的信用卡暫停服務。記者走訪得知，多家銀行已經開始謀劃、落實相關要求，優化信用卡業務。在監管硬指標和不斷趨嚴的要求下，預計后續將有更多銀行加入清理“僵尸信用卡”的隊伍。

　　銀保監會有關部門負責人也表示，未來還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

　　合理設置單一客戶總授信額度

　　過度授信也是信用卡領域的高發問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。

　　在授信管理方面，《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。銀行業金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關系的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發卡數量合計不得超過本機構信用卡總發卡數量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%。

　　《通知》指出，在授信審批和調整授信額度時，銀行應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

　　此外，《通知》還對信用卡分期業務的最長年限進行了設定，銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過五年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。

　　董希淼表示，部分持卡人“以卡養卡”、違規套現問題需要引起重視。商業銀行要減少多頭授信，嚴控過度授信，防范信用卡債務風險。

　　試點開展線上信用卡業務

　　在信用卡新規中，試點線上業務再次被提上議程。《通知》明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。

　　“開展線上信用卡業務將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試。”中國銀行業協會首席信息官高峰表示，開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽。應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控。

　　據了解，監管部門將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

　　記者了解到，相較此前的征求意見稿，《通知》還完善了過渡期安排。《通知》自發布之日起實施，存量業務的過渡期為2年，不符合規定的存量業務應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照《通知》要求完成業務流程及系統改造等工作。

　　銀行人士同時提醒，持卡人一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規套現；應量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻；切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養卡”，對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負面影響。

　　惠州日報記者劉乙端