通過信用卡來償還保單貸款是監管明令禁止行為。 東江時報記者周楠 攝
近日，一張銀保監會披露的罰單，揭示了保單貸款業務亂象。同時，也提醒大家正確認識保單貸款，提升風險防范意識。銀保監會的行政處罰決定書顯示，某人壽保險公司存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為，涉及貸款本息超4000萬元，保單件數2199件。對這一行為，監管部門給予相關機構20萬元的罰款，相關責任人被予以警告并處罰款3萬元。
據悉，這是銀保監會首次對接受信用卡償還保單貸款的違規行為開具罰單。我市業內人士表示，通過信用卡來償還保單貸款這一行為屬于典型的“拆東墻補西墻”，是監管明令禁止行為。
保單質押貸款規模持續增長
張先生在惠州經營一家餐飲店，近兩年受疫情影響收入減少，資金周轉緊張，他想起自己曾經投了幾張大額保單，便立即咨詢保險公司，通過保單貸款的方式很快拿到了一筆現金，一解燃眉之急�！氨ｋU公司保單貸款很方便，線上申請30秒就到賬了，而且利率也比一般線上消費貸低，作短期流動資金還是比較劃算的�！备鷱埾壬粯樱陙硗ㄟ^保單貸款實現快速融資的個體戶和市民越來越多。
保單貸款是啥？記者了解到，保單貸款是投保人將所持有保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。一般情況下，具有“現金價值”的保單都可以進行保單貸款。具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現金價值。這些保單通常也可以進行保單貸款，但是具體情況要根據保險合同中的具體條款而定。
險企開展保單質押貸款是基于保險主業的一項附屬業務，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。保險人士表示，對于短期內需要資金周轉的客戶而言，保單貸款是一種不錯的選擇。業內人士指出，在保單有效的情況下，客戶在保單貸款期間可以持續享受保單約定的保險保障。與退保比起來，投保人無需擔心由于退保而失去保障，并可以免去退保費用損失。
具體來看，保單貸款相比其他貸款方式手續非常簡便，一般只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理，不需要任何抵押物也不需要評估，額度一般要求在現金價值的70%~80%以下；保單貸款放款速度非�？欤实�，一般7至10個自然日即可以收到貸款，而且貸款利率一般都低于基準利率，有些保單還可只還利息，貸款繼續使用。除此之外，貸款期間保單的保障功能、返還功能、分紅都不受任何影響。
近年來，隨著人身險業務的快速發展，保單質押貸款業務規模不斷增長。記者從我市多家壽險公司了解到，今年的保單貸款人數較以往均有增長，增幅比例在5%~8%不等，保險公司今年的半年報數據顯示，截至今年6月底，中國平安、中國人保、新華保險、中國太保、中國人壽保單質押貸款金額較2021年末分別增長3.2%、4.4%、3.5%、2.6%、3.9%。2020年發布的《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》規定，保單質押貸款余額超過公司總資產8%的，應當向中國銀保監會報告，并列入重點監測。
“以貸養貸”不是免息“小妙招”
保單質押貸款到期如客戶未及時辦理清償或貸款續貸，將對貸款利率及合同效力產生一定的影響，為此，有人想出了“以貸養貸”的免息“小妙招”。即通過保單貸款拿出現金，再通過信用卡還款實現免息貸款，因為信用卡還款通常有50天左右免息期。然而，這真的是“小妙招”嗎？
日前，銀保監會開出的一張罰單顯示，2018年1月~2019年3月，某保險公司接受部分客戶使用某銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數2199件。上述行為違反了原保監會《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》第四條和《保險法》第一百一十六條規定，根據《保險法》第一百六十一條和第一百七十一條，對保險公司罰款20萬元，對相關負責人給予警告并罰款3萬元。
2019年3月，該保險公司發現問題后，及時調整了保單貸款規則和作業系統功能設置，關閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與相關銀行開展減損工作。截至2021年8月，該保險公司已就313個信用卡賬戶向相關銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結清，其中41個賬戶逾期，涉及貸款本息204.53萬元。
記者了解到，依據2016年9月原保監會發布的《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》第四條規定，保險公司提供保單貸款服務的，保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%。保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款，此后，許多公司更新了系統，不再支持綁定信用卡。
市民孫女士對此深有體會，2016年初，她在互聯網保險平臺“慧擇網”購買了同方全球的多倍賠付重疾保險，當時綁定的是一張招行信用卡，到了2016年下半年，“慧擇網”工作人員就致電解釋因為當時綁定的信用卡不符合監管要求，希望孫女士盡快更改劃賬的銀行卡，且一定要借記卡。中國人壽、新華保險工作人員均明確表示，公司在保單貸款的還款方面，必須是借記卡�！跋窀犊铑愘~戶一定是借記卡，后臺會跟銀行核對，是否是借記卡，戶名與投保人是否一致�！毙氯A保險工作人員說。
“拆東墻補西墻”隱含風險
為何信用卡償還保單貸款會被監管部門禁止？業內人士表示，通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“拆東墻補西墻”，當“以貸還貸”的雪球越滾越大，一旦資金鏈斷裂，便會觸發大量的保單貸款和信用卡違約現象。
事實表明，一旦信用卡還款保單貸款這一通道開啟“閘門”，猶如打開潘多拉魔盒。據了解，在監管未作出規范前，還有保險消費者曾因保險公司不允許“保單貸款—信用卡還貸—保單再貸款—信用卡再還貸”這樣的循環貸款行為，將保險公司訴諸法庭。不過，隨著后續監管部門對信用卡使用行為的嚴格規范，這樣的“套利”操作便不再光明正大，且相關金融機構也將承擔違規責任。
保險業內人士告訴記者，近年來，受宏觀經濟、疫情反復等多重影響，很多消費者面臨生意失敗、收入中斷等問題，繼而導致已申請的保單貸款償還壓力加大。這樣的背景下，險企若允許消費者以信用卡還保單貸款，無疑會加劇銀行的壞賬風險，影響金融市場的穩定運行。
此外，用信用卡還保單貸款除會將風險轉嫁給銀行外，還可能成為滋生市場亂象、退保黑產的“溫床”。據悉，在“代理退�！焙诋a日益猖獗的背景下，新型的“保單貸款型代理退保”騙局也開始不斷涌現。業內人士提醒消費者，一旦保單貸款的資金被騙走，投保人會面臨多重風險：一是根據監管規定，如投保人未在保單效力中止后90天內與保險公司解除合同或全面清償保單質押貸款所欠本息，則構成不良貸款；二是如果保單貸款未及時償還，保險公司會解除承保合同，投保人一旦出險，不會獲得賠償。
消費者應正確認識保單貸款功能，辦理時應避免無關人員操作本人手機，警惕不法分子擅自操作本人手機辦理保單貸款，注意分辨保險公司發送的短信內容，不給不法分子可乘之機。申請保單貸款時，一定要問清楚利率及后續如何處理抵押的保單。如果償還困難，可以減額或者結束保單，千萬不要盲目“以貸養貸”。
溫馨提醒
使用保單貸款注意事項
1.如果貸款者逾期還款，保險公司會將利息計入本金，貸款人需按復利進行還款。所以客戶在償還保單貸款時，應先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當個人保險賬戶的現金價值不足以償還貸款及貸款利息時，保險合同即中止。
2.如果被保險人在保單貸款尚未還清時死亡，給付的保險金就需減去貸款余額，應獲利益會顯著降低。
3.如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會失效。
東江時報記者劉乙端
