隨著保險(xiǎn)意識的不斷增強(qiáng)，很多人會(huì)選擇給自己和家人購買商業(yè)保險(xiǎn)，可買了保險(xiǎn)后，是不是就高枕無憂了？實(shí)則不然。業(yè)內(nèi)人士提醒，保險(xiǎn)最重要的還是按需購買，投保時(shí)要仔細(xì)閱讀合同條款，不要因?yàn)樯磉吶说耐扑]，保險(xiǎn)代理人的推銷，或者年終有優(yōu)惠活動(dòng)就沖動(dòng)投保。
越多越好式投保 易造成險(xiǎn)種重復(fù)
劉小姐在刷朋友圈時(shí)，看到一位朋友推薦了一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品鏈接，她點(diǎn)進(jìn)去之后了解到這款保險(xiǎn)的保障范圍包含了一般醫(yī)療、重大疾病醫(yī)療以及指定疾病和手術(shù)特需醫(yī)療報(bào)銷。她當(dāng)時(shí)感覺這款產(chǎn)品保障很全面，就直接通過這個(gè)鏈接付了199元投保了一年。她購買這款產(chǎn)品的初衷是覺得保障比較全面，本打算對以前購買的重疾險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
過了幾天，劉小姐在為之前買的重疾險(xiǎn)繳納保費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)，先前購買的重疾險(xiǎn)和通過微信鏈接購買的兩款產(chǎn)品包含的產(chǎn)品屬性差異不大，尤其是醫(yī)療費(fèi)用理賠都是實(shí)報(bào)實(shí)銷，并不能疊加賠付。發(fā)現(xiàn)這樣的情況后，她想將新買的產(chǎn)品退保，卻被告知這款產(chǎn)品已經(jīng)生效。劉小姐表示，幸虧微信購買的是一年期的保險(xiǎn)，沒有造成過大損失，不過以后再遇到類似的情況會(huì)多考慮一下了，“我們都覺得保險(xiǎn)，特別是健康險(xiǎn)多多益善，其實(shí)不然，類似的險(xiǎn)種重復(fù)投保也沒有什么意義。”
【提醒】當(dāng)前選購健康險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道相對較多，保險(xiǎn)公司柜面、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)客戶端，甚至微信朋友圈等都可以投保，不過大部分自主購買保險(xiǎn)的市民對于保險(xiǎn)的保障卻是一知半解，不少人都是看到一部分內(nèi)容是自己需要的就選擇購買，這樣容易造成保障內(nèi)容重復(fù)。如果投保時(shí)連條款都沒有仔細(xì)閱讀，很有可能因?yàn)樽约旱氖韬龆绊懞罄m(xù)的保險(xiǎn)理賠。特別是有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品要求實(shí)報(bào)實(shí)銷，不能疊加賠付，重復(fù)購買不如將險(xiǎn)種購買齊全。
不看條款式投保 易造成不必要損失
周女士的老同學(xué)在保險(xiǎn)公司工作。多年前，老同學(xué)和她說有一款分紅型保險(xiǎn)非常合算，屬于“開門紅”王牌產(chǎn)品，聽了老同學(xué)的推銷，周女士也沒有仔細(xì)閱讀條款，就直接購買了保險(xiǎn)，結(jié)果周女士想把錢都取出來時(shí)卻發(fā)現(xiàn)合同和老同學(xué)推銷的并不是一回事。“當(dāng)時(shí)她和我說每年交5000元，交十年，其間每年有分紅可以領(lǐng)，然后十年后可以將本金和利息一次性取出。我交了十年之后想著能取五萬多吧，結(jié)果去保險(xiǎn)公司一問，只能取出來三萬多，每年分紅少就算了，現(xiàn)在連本金還有損失。”周女士表示，沒有仔細(xì)閱讀條款是自己的疏忽，不應(yīng)該過分相信同學(xué)的推銷，“以后再買保險(xiǎn)的時(shí)候就知道了，最重要的是看合同，白紙黑字寫在那里最可靠，千萬不要因?yàn)閯e人推薦覺得好就盲目購買。”
“購買保險(xiǎn)最重要的就是了解合同。”一保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“像周女士遇到的情況，一般分紅型保險(xiǎn)都會(huì)在合同中注明繳納年限與退保可獲得金額，很顯然周女士沒有注意到這一點(diǎn)。”他表示，購買健康險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注免責(zé)條款、理賠標(biāo)準(zhǔn)等，理財(cái)型保險(xiǎn)則要關(guān)注相關(guān)利率與繳費(fèi)年限之間的關(guān)系，如果因?yàn)槭找婧皖A(yù)期有差距就退保，會(huì)造成一定程度的損失。“因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)兼顧了理財(cái)與保險(xiǎn)雙重功能，不能簡單與銀行理財(cái)相提并論，所以在購買時(shí)一定要了解清楚。”他說。
【提醒】2020年11月5日，重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺，同時(shí)規(guī)定，現(xiàn)在的老重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，必須在2021年1月31日前全部下架。記者了解到，新規(guī)在原來必保的25種重疾基礎(chǔ)上，新擴(kuò)增了3種重癥和3種輕癥。新增的3種重癥分別為：嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。新增的3種輕癥為：輕度惡性腫瘤、輕度急性心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
“有些疾病過去被認(rèn)定為重疾，比如甲狀腺癌，新規(guī)中會(huì)根據(jù)癌癥分期不同而按不同比例進(jìn)行賠付，新規(guī)對一些重疾、輕癥的界定范圍都發(fā)生了變化，在賠付上，新規(guī)的3種輕癥，以后最多賠20%。因此市民在購買相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)一定要了解清楚。”保險(xiǎn)人士介紹，此次降級賠付最明顯的是甲狀腺癌。以后輕度的甲狀腺癌（占95%的發(fā)生率）只算輕癥，最多賠20%保額；而現(xiàn)在的產(chǎn)品，甲狀腺癌都算重疾，賠100%的保額。如果買50萬元的保額，就是拿50萬元和15萬元的差距，新規(guī)實(shí)施后的產(chǎn)品要少拿35萬元。
馬大哈式投保 導(dǎo)致錯(cuò)過理賠時(shí)效
“之前為了幫朋友完成任務(wù)，我花199元買了一份女性專享保險(xiǎn)，主要保障內(nèi)容是乳腺癌、宮頸癌等惡性腫瘤，保障時(shí)間是三年，如果在三年內(nèi)確診可以賠付兩萬元。買完之后我就把保單收在一邊完全忘了這件事，沒想到我竟然在保障時(shí)間內(nèi)確診了乳腺癌，不過因?yàn)槲易约和诉@份保單，等我搬家時(shí)無意間翻出這份保單時(shí)，已經(jīng)過了理賠時(shí)間了。”王阿姨講述了自己這一段哭笑不得的經(jīng)歷，“因?yàn)橛玫氖沁M(jìn)口藥，整個(gè)治療階段大概花了10萬元左右，如果當(dāng)時(shí)進(jìn)行理賠了，也能減輕一點(diǎn)家庭負(fù)擔(dān)。”
保險(xiǎn)公司工作人員告訴記者，像王阿姨這樣的馬大哈不在少數(shù)，“經(jīng)常有客戶拿著已經(jīng)超過理賠期限的保單過來要求理賠，這樣的情況是無法進(jìn)行理賠的，所以建議大家投保之后收好自己的保單，最好將家里的保單分類收好。”他說，“現(xiàn)在都有電子保單了，通過官網(wǎng)和手機(jī)客戶端都能看到，無論是紙質(zhì)保單還是電子保單，都要保存好。”
【提醒】保險(xiǎn)不是一次買足的，而是要根據(jù)自己的收入提升、需求增加，不斷增加保險(xiǎn)保障。歲末年初，給你家的保單進(jìn)行系統(tǒng)的“體檢”，查漏補(bǔ)缺也很有必要。
保單“體檢”查什么？記者采訪中，多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士給出了建議。先要查看保單是否在保障期間內(nèi)，檢查聯(lián)系方式如地址、手機(jī)號、職業(yè)身份、繳費(fèi)信息等是否發(fā)生變更，也要檢查保單收益情況和其他情況，由于各種原因需要變更保險(xiǎn)受益人，都是可以通過“體檢”保單檢查出來，這時(shí)候就可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司，及時(shí)改正或變更信息，保證保單服務(wù)正常進(jìn)行。如發(fā)生變更需及時(shí)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息變更，保證保險(xiǎn)利益不受損失。此外，如果不幸發(fā)生意外，需要保險(xiǎn)理賠時(shí)，最好將所有購買的保險(xiǎn)進(jìn)行羅列，或者直接聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)理人，以免發(fā)生錯(cuò)過理賠的情況。
惠州日報(bào)記者劉乙端