某單位職工小張，已連續(xù)幾年為自己購買了保險(xiǎn)公司的“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品。2020年初，小張因病毒性肝炎住院，花費(fèi)了15000元。出院后，小張通過社保報(bào)銷了9000元，想到自己之前購買的醫(yī)療保險(xiǎn)，小張隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出了索賠。但保險(xiǎn)公司的工作人員告知他，所購買的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)有10000元的絕對免賠額，本次住院社保報(bào)銷后剩余的費(fèi)用無法得到保險(xiǎn)公司的賠付。小張對此感到不解，覺得自己被“騙”了。
案例分析：
購買時(shí)辨清“免賠額”
免賠額是保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種技術(shù)手段。保險(xiǎn)公司為降低風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)在疾病類保險(xiǎn)合同中約定等待期，在財(cái)產(chǎn)及醫(yī)療類產(chǎn)品中約定賠付比例、免賠額等條件。
免賠額主要有兩種，一種是絕對免賠額，一種是相對免賠額。絕對免賠額是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，保險(xiǎn)公司對約定數(shù)額以下的損失絕對不承擔(dān)賠償責(zé)任的免賠限額。只有損失超過這個(gè)限額，保險(xiǎn)公司才對超過部分進(jìn)行賠償；若損失沒有達(dá)到這個(gè)限額，則保險(xiǎn)公司不予賠償。
本案中，小張購買的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)就規(guī)定了10000元的絕對免賠額，社保報(bào)銷后實(shí)際自己承擔(dān)的費(fèi)用（損失）只有6000元，沒有超過保險(xiǎn)合同約定的絕對免賠額，所以保險(xiǎn)公司不予賠付。
相對免賠額是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的起點(diǎn)限額。即發(fā)生保險(xiǎn)事故后，損失必須達(dá)到規(guī)定的金額，保險(xiǎn)公司才對發(fā)生的全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任，未達(dá)到規(guī)定金額時(shí)，保險(xiǎn)公司不予賠償。比如，某合同約定相對免賠額5000元，當(dāng)損失為4000元時(shí)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，而當(dāng)損失為6000元時(shí)，則保險(xiǎn)公司賠償其全部損失。
風(fēng)險(xiǎn)提示：
購買保險(xiǎn)勿被低價(jià)迷惑
目前市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中通常都設(shè)定了免賠額。因此在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要向保險(xiǎn)公司或銷售人員問清楚免賠額度和免賠額的種類，最好讓銷售人員通過舉例的形式進(jìn)行講解，徹底了解自己購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
另外，免賠額的設(shè)定也是影響保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的一個(gè)重要因素。以當(dāng)前保險(xiǎn)市場銷售火爆的百萬醫(yī)療產(chǎn)品來說，僅僅幾百元的保費(fèi)就可以獲得一百萬甚至幾百萬的保障，主要原因就是這類產(chǎn)品普遍設(shè)置了較高的免賠額。
因此在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以進(jìn)行簡單對比，同一類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般免賠額較高的產(chǎn)品價(jià)格往往較低。同時(shí)，設(shè)定絕對免賠額的產(chǎn)品價(jià)格也普遍低于相對免賠額的產(chǎn)品。
所以，在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要結(jié)合自身需求綜合考慮，不被低價(jià)迷惑。
惠州日報(bào)記者劉乙端