在市場收益率整體下行的大背景下，如何挑到較高收益率的理財產(chǎn)品，是不少投資者關(guān)心的事。在這種情況下，不少銀行設(shè)置的“理財轉(zhuǎn)讓專區(qū)”，吸引了部分投資者前來“撿漏”。記者發(fā)現(xiàn)，隨著大額存單靠檔計息、按月付息的模式成為過去式，不少銀行相繼開通了大額存單線上轉(zhuǎn)讓功能，借此提高大額存單的吸引力。
大額存單線上轉(zhuǎn)讓成為趨勢
8月5日，浦發(fā)銀行在微信公眾號發(fā)布消息，該行已上線個人大額存單轉(zhuǎn)讓功能，客戶可通過手機銀行實現(xiàn)個人大額存單產(chǎn)品自由轉(zhuǎn)讓，只需發(fā)起轉(zhuǎn)讓、自主定價、轉(zhuǎn)讓掛單成功三步就可完成。
記者查詢發(fā)現(xiàn)，除了浦發(fā)銀行外，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行也支持線上轉(zhuǎn)讓大額存單。以交通銀行為例，該行此前發(fā)布的說明稱，目前在售的大額存單均配備了轉(zhuǎn)讓功能，持有方可通過網(wǎng)點、網(wǎng)銀或手機銀行進行轉(zhuǎn)讓，無次數(shù)限制，免手續(xù)費。
目前，銀行普遍對個人投資者大額存單線上轉(zhuǎn)讓實施優(yōu)惠政策，免收手續(xù)費，但部分銀行已開始對機構(gòu)客戶大額存單轉(zhuǎn)讓采取收費措施。比如，華夏銀行于今年5月19日起新增對單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費標準。此前，平安銀行也新增對單位大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的收費標準，服務(wù)價格最低0元，最高不得超過轉(zhuǎn)讓金額的2.5%。
大額存單轉(zhuǎn)讓服務(wù)可以給投資者帶來哪些福利？記者以中信銀行一款正在轉(zhuǎn)讓的大額存單為例，簡單算了一筆賬。該產(chǎn)品持有金額20萬元，存期3年，原始利率3.9%。眼下還剩1年4月20天，持有方發(fā)起了存單轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓金額為213800元，轉(zhuǎn)讓利率為3.23%。如果當天有買方買入該存單，持有方可獲得13800元的利息。而買方持有該存單，到期可獲得全額利息，即20萬元×3.9%×3＝23700元，扣減先支付的轉(zhuǎn)讓利息13800元，實利收益9600元，年化利率約為3.46%。目前該行在售的1年期、2年期的大額存單利率分別為2.3%、2.9%。顯然，購買轉(zhuǎn)讓區(qū)的這款大額存單獲得的收益更高。
大額存單尚不支持跨行轉(zhuǎn)讓
近年來，監(jiān)管對大額存單、智能存款、理財業(yè)務(wù)的相關(guān)政策不斷完善，不僅大額存單的按靠檔計息以及月付息模式被叫停，多家銀行還下架了理財轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。比如，浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱，因系統(tǒng)升級改造，停止理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù),該行電子渠道原理財轉(zhuǎn)讓相關(guān)入口界面將同步下架。廣發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行等銀行早前也公告暫停理財轉(zhuǎn)讓服務(wù)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，多家銀行調(diào)整理財轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，和資管新規(guī)過渡期即將結(jié)束，凈值型理財產(chǎn)品將成為市場主流這一情況分不開。凈值型產(chǎn)品的收益率和投資的資產(chǎn)行情相關(guān)，收益率很難保證，轉(zhuǎn)讓定價存在難度，不再適用于轉(zhuǎn)讓服務(wù)。
那么，大額存單轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)未來會否也受影響呢？業(yè)內(nèi)人士指出，大額存單和銀行理財轉(zhuǎn)讓模式有著本質(zhì)區(qū)別，理財產(chǎn)品是既不保本也不保收益的，在轉(zhuǎn)讓過程當中有可能出現(xiàn)一定的風險，甚至是本金虧損的風險，但大額存單屬于固定收益產(chǎn)品，確定性強，轉(zhuǎn)讓不會有更多限制。
當然，雖然大額存單有轉(zhuǎn)讓功能，但并不能保證一定能轉(zhuǎn)讓成功。對于轉(zhuǎn)讓不成功又需用錢的客戶，可以根據(jù)實際情況，選擇提前支取或辦理存單質(zhì)押貸款。另外需要注意的是，目前大額存單轉(zhuǎn)讓均是平臺內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，尚不支持不同銀行產(chǎn)品跨行轉(zhuǎn)讓。而且，大部分銀行的大額存單支持全額轉(zhuǎn)讓，不支持部分拆分轉(zhuǎn)讓，同時也不支持“按月付息”大額存單。
惠州日報記者劉乙端