近日，香港保險(xiǎn)2023年度數(shù)據(jù)出爐。其中，內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)589.71億港元，同比飆升近28倍，已超越2019年內(nèi)地訪客保費(fèi)收入。在內(nèi)地訪客投保的保單中，約97%是以非整付方式支付（即非一筆過(guò)支付），終身壽險(xiǎn)、危疾及醫(yī)療保險(xiǎn)分別占已發(fā)出保單份額的55%、34%和4%。業(yè)內(nèi)人士提醒，內(nèi)地訪客赴港投保，除了看到香港保險(xiǎn)的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)之外，也應(yīng)該關(guān)注投資收益不及預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)、匯兌風(fēng)險(xiǎn)、理賠過(guò)程以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

　　收益率差距吸引部分客戶

　　“香港保險(xiǎn)公司投資收益彈性高是重要原因。”資深從業(yè)者黃女士告訴記者，一方面，高投資收益率可以反哺承保端和理賠端，提升產(chǎn)品性價(jià)比；另一方面，高投資收益率也推高了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。

　　“香港不少產(chǎn)品的實(shí)際收益率可以達(dá)到年化7%，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品如今演示的預(yù)期收益率仍然可以達(dá)到5%至7%，而內(nèi)地儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的最高保證收益率在3%左右。收益率的差距會(huì)對(duì)部分客戶產(chǎn)生一定的吸引力。”黃女士提醒，香港的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)收益率彈性更高，但預(yù)期收益率能否實(shí)現(xiàn)仍有不確定性，內(nèi)地的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)收益則更為穩(wěn)妥。

　　據(jù)悉，香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的收益結(jié)構(gòu)由“保證收益+非保證利益（即紅利）”組成，其中，非保證利益是浮動(dòng)的。保證收益率普遍在1%至2%之間，非保證收益率為預(yù)期收益率，受保險(xiǎn)公司投資收益率、理賠情況、退保情況等因素影響。前期演示的預(yù)期收益率，和實(shí)際收益率之間或有一定差距。此外，香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的預(yù)期高收益率是以很長(zhǎng)的時(shí)間跨度為前提，如果持有期較短，收益率或不及內(nèi)地儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的保證利率。

　　風(fēng)險(xiǎn)防范必不可少

　　實(shí)際上，內(nèi)地訪客購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。首先，匯率波動(dòng)影響著保費(fèi)成本、理賠金額和實(shí)際收益率。由于香港保險(xiǎn)多數(shù)以美元或港元計(jì)價(jià)，近年匯率的波動(dòng)，也為投保人需要支付的保費(fèi)成本帶來(lái)較大變數(shù)。對(duì)于疾病類的保險(xiǎn)，如果理賠的時(shí)候匯率發(fā)生較大變化，投資者收到的保險(xiǎn)金也會(huì)相應(yīng)“縮水”。

　　其次，除產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)之外，資金如何“出、入”也是內(nèi)地訪客關(guān)心的話題。黃女士告訴記者，內(nèi)地投保人需先申請(qǐng)購(gòu)匯，境內(nèi)個(gè)人每年購(gòu)匯限額為等值5萬(wàn)美元，之后需要本人到香港再開(kāi)一個(gè)香港的銀行賬戶，將資金轉(zhuǎn)入該賬戶后再購(gòu)買香港保險(xiǎn)。

　　需要注意的是，根據(jù)我國(guó)外匯政策，在個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)下，真實(shí)、合法的經(jīng)常項(xiàng)目交易可以憑有交易額的證明材料在銀行直接辦理結(jié)售匯。例如境內(nèi)個(gè)人因到境外旅行、留學(xué)和進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)等購(gòu)買的個(gè)人人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，屬于經(jīng)常項(xiàng)下服務(wù)貿(mào)易類的交易，可按經(jīng)常項(xiàng)下的相關(guān)規(guī)定辦理購(gòu)付匯和收結(jié)匯手續(xù)。但是境內(nèi)個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)則屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放，因此，相關(guān)保險(xiǎn)款購(gòu)付匯及賠款收結(jié)匯也不能辦理。

　　東江時(shí)報(bào)記者伍磊

　　投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。