部分零錢理財(cái)類產(chǎn)品1元錢甚至1分錢就可以購買。 東江時(shí)報(bào)記者周楠 攝

　　很多工薪階層都面臨著這樣的問題：每月發(fā)的工資除了日常開銷，還要預(yù)留一部分作為家庭備用資金，長久下來，銀行卡上總有些零錢滾動存取，不少人喜歡將零錢用來購買貨幣基金或者銀行的“T+0”現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品。但近年來，伴隨理財(cái)收益的降低，贖回效率的降低，使得這一標(biāo)配工具，漸漸失去了一定關(guān)注度。

　　門檻低，1元錢甚至1分錢即可購買；收益穩(wěn)定，能獲得比活期更高的收益；靈動性好，能快速贖回，且單日最高快贖額度提升，解決短期的資金需求……近日，多家銀行推出創(chuàng)新零錢理財(cái)產(chǎn)品，既“能賺”又“能花”。

　　多家銀行推出零錢理財(cái)產(chǎn)品

　　近段時(shí)間，存款市場調(diào)整不斷，牽動了不少風(fēng)險(xiǎn)偏好保守及穩(wěn)健的投資者的心。在此情況下，出于收益和流動性的考慮，不少銀行探索讓投資者的錢袋子“活起來”，致力于提升理財(cái)產(chǎn)品兌付效率，滿足客戶零錢理財(cái)需求。

　　“我剛剛在手機(jī)上購買了3萬元的零錢理財(cái)產(chǎn)品，七日年化收益率超過2.0%，一年能獲得收益600多元�！笔忻駝⑴�士表示，因?yàn)閾?dān)心緊急情況要用，以前工資到賬都是放在活期里，后來發(fā)現(xiàn)銀行的零錢理財(cái)和放活期的使用效果幾乎一樣，在支付和轉(zhuǎn)賬時(shí)都不需要手動贖回。

　　“經(jīng)過對比，其實(shí)銀行這些零錢理財(cái)產(chǎn)品的收益會比余額寶等產(chǎn)品來得高，且贖回時(shí)效在優(yōu)化過后還更快。”90后陳陽也看中了銀行零錢理財(cái)?shù)氖找媛屎捅憬菪裕�他發(fā)現(xiàn)不少銀行推出的零錢理財(cái)產(chǎn)品，收益計(jì)算方式同樣是按天計(jì)算，而且相比余額寶等同類產(chǎn)品，收益相對更高。

　　近期，不少銀行還加大對零錢理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如工商銀行的“天天盈”、建設(shè)銀行的“建信寶”、郵儲銀行的“開薪寶”、招商銀行的“朝朝寶”、中信銀行的“零錢+”“活期+”、興銀理財(cái)?shù)摹艾F(xiàn)金寶1號”等。記者走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，不少理財(cái)經(jīng)理表示，因門檻低、流動性高、上手快、無需申贖費(fèi)，最近銀行零錢理財(cái)類產(chǎn)品的銷量不錯(cuò)，主要客群為注重資金靈活性的客戶。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些零錢理財(cái)產(chǎn)品并非嚴(yán)格意義上的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行向投資者提供的一鍵式購入多只產(chǎn)品的便利性服務(wù)。零錢理財(cái)產(chǎn)品底層對接產(chǎn)品多為貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，組合方式多樣，支持隨時(shí)轉(zhuǎn)入資金、靈活轉(zhuǎn)出提現(xiàn)，按日計(jì)算獲取收益，流動性比較高。在產(chǎn)品組合，有的零錢理財(cái)產(chǎn)品底層對接為貨幣基金，例如工商銀行推出的“天天盈”，最高可關(guān)聯(lián)10只貨幣基金；中信銀行則聯(lián)合博時(shí)等多家基金公司推出由50只貨幣基金構(gòu)成的“活錢+”。有的零錢理財(cái)產(chǎn)品底層對接為銀行理財(cái)產(chǎn)品，例如目前底層對接40只理財(cái)產(chǎn)品的招商銀行“日日寶”，平安銀行的“靈活寶”。

　　從收益情況來看，六家國有銀行約在1.9%～2.45%；股份制商業(yè)銀行在2%以上，部分產(chǎn)品高至2.7%左右，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級以中、低風(fēng)險(xiǎn)居多，門檻低，支持隨時(shí)申贖。如光大理財(cái)推出的“陽光碧樂活9號A”產(chǎn)品，7日年化收益率達(dá)到2.7%，起購金額為1分錢；招商銀行推出的“日日寶”系列產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級為R1低風(fēng)險(xiǎn)，最高7日年化收益率為2.55%，支持快贖秒到賬，同樣為1分錢起購。

　　滿足投資者活錢管理需求

　　靈活、穩(wěn)健是活期理財(cái)?shù)囊淮筇厣�，但需要關(guān)注的是，隨著《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱“新規(guī)”）過渡期結(jié)束，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的申贖規(guī)則也出現(xiàn)了變化。根據(jù)新規(guī)要求，單個(gè)投資者在單個(gè)銷售渠道持有的單只產(chǎn)品單個(gè)自然日的贖回金額設(shè)定不高于1萬元上限；申購與贖回申請的確認(rèn)時(shí)效也從之前的“T+0”改為“T+1”。

　　如何在符合新規(guī)的情況下，在市場實(shí)現(xiàn)差異化競爭，進(jìn)一步吸引、留住投資者？多家銀行從零錢理財(cái)?shù)膬陡缎�率、產(chǎn)品組合、贖回額度上下功夫。

　　普益標(biāo)準(zhǔn)分析師認(rèn)為，這種類似“零錢理財(cái)”的組合銷售模式可以有效提升單日快贖額度，組合內(nèi)有幾只產(chǎn)品，單日快贖額度就能提高到幾萬，可在不違規(guī)的情況下滿足客戶的大額、快速贖回需求。近期就有不少銀行就公告稱，提升部分零錢理財(cái)產(chǎn)品的單日最高快贖額度，如交通銀行宣布其“活期盈”產(chǎn)品快贖額度提升，單日最高快贖額度由此前的5萬元提升至10萬元。

　　招商銀行通過其APP社區(qū)官方號“招財(cái)”宣布，該行“朝朝盈2號”產(chǎn)品新納入10只貨幣基金產(chǎn)品，該產(chǎn)品單日最高快贖額度由70萬元變?yōu)?0萬元。此外，該行底層配置40只理財(cái)產(chǎn)品的“日日寶”產(chǎn)品單日最高快贖額度為40萬元。

　　中信銀行中信銀行“活錢+”服務(wù)是在該行“零錢+”產(chǎn)品基礎(chǔ)上推出的，也提供大額快贖活錢管理服務(wù)，支持每日最高50萬元實(shí)時(shí)贖回，資金無鎖定期限制，周末及節(jié)假日也可享受收益。且“活錢+”與“零錢+”等產(chǎn)品均不互斥，“零錢+”及“活錢+”合計(jì)最高可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)可用額度80萬元。

　　除了擴(kuò)展快贖額度，有的銀行把關(guān)注點(diǎn)放在了提升兌付效率上。如工銀理財(cái)表示，其管理的4只“鑫添益”系列理財(cái)產(chǎn)品已率先實(shí)現(xiàn)兌付效率提升，贖回資金由原本“T+1”日到賬變成“T+0.5”日到賬。相比“T+1”模式，投資者的資金可以更快兌付到賬。此外，贖回理財(cái)產(chǎn)品的資金到賬后，投資者可以在當(dāng)天進(jìn)行再投資，從而多獲取1天的收益。

　　“智能申贖”也是此類產(chǎn)品的亮點(diǎn)之一。“我行零錢理財(cái)產(chǎn)品‘智能金’1元起購，收益按日計(jì)算，沒有申贖費(fèi)。額度范圍內(nèi)可以快速贖回，實(shí)時(shí)到賬，滿足客戶的日常流動性需求�！睆V發(fā)銀行一位客戶經(jīng)理向記者介紹道。該款產(chǎn)品背后對應(yīng)著七只貨幣基金，追求更高收益的客戶可選“當(dāng)前收益優(yōu)先”模式，系統(tǒng)優(yōu)先推薦選擇當(dāng)前七日年化收益率最高的一只貨幣基金；更注重資金靈活性的客戶可選“快速贖回優(yōu)先”模式，結(jié)合各只貨幣基金的收益率和當(dāng)前持倉合理分配轉(zhuǎn)入金額。

　　“攻守兼?zhèn)洹敝С侄喾N消費(fèi)場景

　　“攻守兼?zhèn)洹笔窃擃惍a(chǎn)品吸引投資者的特點(diǎn)之一，而豐富的支付場景則是該類產(chǎn)品的另一大吸引點(diǎn)。記者發(fā)現(xiàn)，部分零錢理財(cái)產(chǎn)品可以綁定多種支付工具，隨時(shí)用于轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、POS消費(fèi)、生活繳費(fèi)等。

　　記者在交通銀行APP上看到，該行“活期盈”產(chǎn)品主打“邊攢邊花隨時(shí)用”，支持POS刷卡和信用卡貸款還款等，其近七日年化收益率為2.2814%。

　　“攢錢有收益的同時(shí)，還能隨時(shí)支付。”郵儲銀行官方客服人員向記者介紹了此類產(chǎn)品的運(yùn)作模式：提前開通自動贖回功能后，當(dāng)客戶使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款時(shí)，如卡內(nèi)賬戶活期余額不足，郵儲銀行推出的“開薪寶”可自動贖回對應(yīng)差額完成交易�！氨确秸f，客戶需要支付100元，而賬戶活期余額只有50元，剩下的差額50元將由‘開薪寶’自動贖回補(bǔ)齊�！�

　　此外，對于資金頻繁進(jìn)賬的客戶，不少銀行開通了“余額自動理財(cái)”功能，只要將每月薪金收入、個(gè)體經(jīng)營收入、房貸錢、零花錢等資金歸集到儲蓄卡里，無須手動操作，賬戶的活期余額將自動轉(zhuǎn)入理財(cái)產(chǎn)品里賺取收益，提升零錢投資效率。

　　那么，面對市場上豐富的零錢理財(cái)產(chǎn)品，投資者該如何選擇？融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，活錢理財(cái)相較于其他活錢理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢是單日快贖額度較大，底層每只產(chǎn)品每日有1萬元的快贖額度，投資者的錢分散在不同的產(chǎn)品之中，每日快贖額度一般可以提升至5萬~20萬元之間，劣勢在于不能自己選擇產(chǎn)品，收益率可能略低一些。

　　“現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品整改之后，流動性減弱，收益率下降，可能會導(dǎo)致部分投資者資金外流。這種活錢理財(cái)正是在現(xiàn)金管理類產(chǎn)品新規(guī)出臺之后大量出現(xiàn)，可以滿足投資者對高流動性的需求。”劉銀平建議，投資者購買此類產(chǎn)品可以關(guān)注底層產(chǎn)品的數(shù)量、單日快贖額度、近期收益率情況。除此之外，投資者如果對資金流動性沒有很高需求，可以考慮日開或短周期開放的理財(cái)產(chǎn)品，如果對流動性需求較高，可以同時(shí)購買多款現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，以提高單日快贖額度。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，零錢理財(cái)在風(fēng)險(xiǎn)等級、收益性、流動性之間取得了一種較好的平衡，簡單易上手，具有廣闊的市場潛力，用戶在選擇零錢理財(cái)時(shí)可以關(guān)注收益規(guī)則、快贖額度，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流動性偏好進(jìn)行合理選擇。

　　東江時(shí)報(bào)記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。