市民在銀行辦理業(yè)務(wù)。惠州日?qǐng)?bào)記者周楠 攝

　　三家銀行下調(diào)存款利率

　　“銀行存款利息真的是越來越低了。”4月剛提前還貸了30萬元房款的林女士十分感慨，“當(dāng)時(shí)我買房房貸利率超過了5%。現(xiàn)在存款利率也就3%，理財(cái)產(chǎn)品收益率也不高。對(duì)比了下，手里有閑錢就先還款了。”和林女士一樣，對(duì)比利率后選擇提前還貸的市民不在少數(shù)。而這背后，是受到存款利率等普遍下調(diào)的影響。

　　4月初，部分地區(qū)中小型銀行下調(diào)銀行整存整取掛牌利率或網(wǎng)點(diǎn)利率，到了5月，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)下調(diào)人民幣存款掛牌利率。多輪下調(diào)后，當(dāng)前多數(shù)國(guó)有大行、股份制銀行的3年、5年期存款掛牌利率已降至3%以下。

　　據(jù)渤海銀行發(fā)布的公告顯示，自2023年5月5日起，該行活期存款利率由0.35%下調(diào)至0.25%，3個(gè)月、半年、1年期整存整取利率均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取下調(diào)25到30基點(diǎn)不等，分別為2.40%、2.95%和2.95%。

　　浙商銀行和恒豐銀行下調(diào)幅度相對(duì)較小。浙商銀行多數(shù)存款產(chǎn)品下調(diào)10到20個(gè)基點(diǎn)，五年個(gè)人整存整取產(chǎn)品下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。恒豐銀行下調(diào)幅度在3到15個(gè)基點(diǎn)之間，零存整取、整存整取和存本取息不同期限產(chǎn)品下調(diào)3到4個(gè)基點(diǎn)，單位協(xié)定存款年利率由1.10%下降至1%。

　　事實(shí)上，自去年4月人民銀行引導(dǎo)各銀行參考市場(chǎng)利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平后，去年9月以來，銀行存款利率就一直處于下行通道，國(guó)有銀行、股份制銀行對(duì)存款利率進(jìn)行了調(diào)整，其中，三年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率基本已經(jīng)告別“3”字頭，進(jìn)入“2”字頭。記者查詢發(fā)現(xiàn)，在掛牌利率方面，工行、農(nóng)行等國(guó)有大行基本保持在同一水準(zhǔn)，股份制銀行則在不同期限上略微存在差異。以工行整存整取業(yè)務(wù)為例：3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年的掛牌利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。而興業(yè)銀行掛牌利率則根據(jù)期限不同，分別為1.3%、1.55%、1.85%、2.3%、2.65%、2.7%。

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，這三家銀行下調(diào)存款利率是對(duì)去年的“補(bǔ)降”。“去年大部分銀行已經(jīng)主動(dòng)調(diào)降過存款利率，近期主要是去年沒有調(diào)整過的中小銀行在進(jìn)行補(bǔ)充下調(diào)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示。

　　通知存款也迎來調(diào)整

　　近日，平安銀行發(fā)布公告稱，自5月14日起，暫停銷售智能通知存款產(chǎn)品。屆時(shí)，智能通知存款產(chǎn)品在該行線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點(diǎn)柜面系統(tǒng)、遠(yuǎn)程柜面銀行〔FB〕系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約。在暫停銷售前已購(gòu)買智能通知存款產(chǎn)品的客戶，可繼續(xù)在該行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務(wù)。

　　此次暫停智能通知存款或源于相關(guān)部門的要求，有關(guān)部門已下發(fā)進(jìn)行調(diào)整協(xié)定存款和通知存款上限的相關(guān)通知，其中，四大國(guó)有銀行（工、農(nóng)、中、建四大行）執(zhí)行不超過基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)。其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行不超過基準(zhǔn)利率加25個(gè)基點(diǎn)。即加點(diǎn)上限分別降至0.1%和0.2%。

　　據(jù)央行2015年10月24日發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表披露，1天和7天期通知存款利率的基準(zhǔn)利率分別為0.80%、1.35%，協(xié)定存款利率為1.15%。這也意味著，調(diào)整后，1天期通知存款最高利率為1%，7天期的通知存款最高利率為1.55%，協(xié)定存款最高利率為1.35%。而在調(diào)整前，各類協(xié)定存款利率上限為基準(zhǔn)利率加65BP，通知存款利率可達(dá)到基準(zhǔn)利率加65BP。部分中小銀行為了爭(zhēng)奪客戶，往往都會(huì)大幅提高這類存款利率上浮幅度。

　　據(jù)悉，通知存款分為一天通知存款和七天通知存款，支取時(shí)通過手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行等渠道提前一天或七天通知銀行，即可按實(shí)際存期及支取日相應(yīng)幣種檔次利率計(jì)付利息，個(gè)人通知存款的最低存款金額為5萬元，企業(yè)通知存款起存金額50萬元。協(xié)定存款，是指存款人通過與金融機(jī)構(gòu)簽訂合同約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)基本存款額度按結(jié)息日中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款利率計(jì)息，對(duì)超過基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的協(xié)定存款利率或合同約定利率計(jì)息的存款。

　　“有關(guān)部門下調(diào)這兩類存款利率，主要是為了規(guī)范市場(chǎng)，防止銀行之間的無序競(jìng)爭(zhēng)，也是為了降低銀行吸儲(chǔ)的付息成本，短期來說，對(duì)于普通市民的存款影響并不太大，大家不必驚慌。”銀行人士表示，由于協(xié)定、通知這兩種存款產(chǎn)品屬于“非主流”，占銀行存款業(yè)務(wù)比重較低，因此本次調(diào)整對(duì)行業(yè)影響不大，主要是信號(hào)意義更大一些。當(dāng)前協(xié)定存款、1天、7天通知存款實(shí)際執(zhí)行利率普遍較高，部分中小銀行協(xié)定存款在2%以上。此次調(diào)整將引導(dǎo)對(duì)公活期成本下降，降成本政策意圖進(jìn)一步明確。

　　專家建議多元化投資

　　未來存款利率是否繼續(xù)走低？招聯(lián)首席研究員董希淼表示，通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍然具有必要性。預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間，存款利率仍有下降的可能。

　　銀行紛紛下調(diào)存款利率，牽動(dòng)了不少投資者的心。記者了解到，在利率下調(diào)的背景下，有部分儲(chǔ)戶仍然鐘情存款，甚至跨城存款以尋求更高利率，還有部分儲(chǔ)戶選擇調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擬加大對(duì)基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的配置。

　　據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，在具體利率對(duì)比上，股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月短期存款利率領(lǐng)先，1年期利率也比較高，城商行中長(zhǎng)期利率優(yōu)勢(shì)明顯，農(nóng)商行存款利率整體低于城商行，國(guó)有銀行各期限存款平均利率均最低。為了能獲得較高收益，部分市民通過網(wǎng)絡(luò)查詢，根據(jù)地域性利率差，開啟了跨城存款模式，微博上“年輕人跨城存錢50萬元多賺6000元”詞條一度沖上熱搜。

　　此外，各家銀行也推出了品類不同的存款產(chǎn)品，多看看可能存在驚喜。在工行手機(jī)銀行APP上，記者看到該行整存整取業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還針對(duì)新市民、代發(fā)工資客戶、個(gè)人養(yǎng)老金客戶、新客等細(xì)分客戶群體，推出較有優(yōu)勢(shì)的定存產(chǎn)品。如一款新市民專屬的5年期定存產(chǎn)品，年利率最高可達(dá)3.05%，而該行5年期掛牌利率只有2.65%。

　　“隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)以及央行LPR報(bào)價(jià)的持續(xù)下調(diào)，存款利率逐漸下行可能是一個(gè)大趨勢(shì)，未來不排除定期存款甚至大額存單利率也會(huì)進(jìn)一步下行的可能。”惠州某國(guó)有銀行理財(cái)師建議，市民投資應(yīng)做好應(yīng)對(duì)，如果資產(chǎn)配置中存款較多，應(yīng)基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。偏好穩(wěn)健的投資者，可通過持有長(zhǎng)期的定期存款、大額存單、國(guó)債等產(chǎn)品來鎖定收益；而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的，也可以適當(dāng)配置權(quán)益類資產(chǎn)，可考慮加大對(duì)保險(xiǎn)和基金等產(chǎn)品的配置力度。

　　光大保德信基金表示，隨著存款利率下行，普通投資者儲(chǔ)蓄收益下降，為保持資金保值增值，投資者在評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力后可適當(dāng)考慮公募貨幣基金、公募中短債基金、商業(yè)銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低、支取相對(duì)靈活的產(chǎn)品。

　　平安基金則提醒，目前面臨低利率環(huán)境，投資者需要識(shí)別金融陷阱，抵擋住金融陷阱的誘惑，比如面對(duì)收益率高達(dá)20%且能保本的所謂理財(cái)產(chǎn)品。普通投資者如果不具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)，可以選擇把投資理財(cái)交給正規(guī)機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)師來做，具備一定投資能力的人士可通過理財(cái)和投資試圖跑贏通脹，但前提條件是做好風(fēng)控。

　　小知識(shí)

什么是存款保險(xiǎn)

　　2015年3月，國(guó)務(wù)院正式公布《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起施行。8年時(shí)間過去了，銀行存款保險(xiǎn)制度依然保障著人們的財(cái)產(chǎn)安全。

　　存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的形式，對(duì)公眾的存款提供明確的法律保障，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。存款保險(xiǎn)為存款人的存款安全提供充分保障。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，在規(guī)定情形下，同一存款人在同一家機(jī)構(gòu)的存款本息合計(jì)金額在人民幣50萬元以內(nèi)的，存款保險(xiǎn)實(shí)行全額償付。超出50萬元的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　什么情況可以進(jìn)行賠付

　　根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款：

　　①存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；

　　②存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；

　　③人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；

　　④經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　惠州日?qǐng)?bào)記者劉乙端