顧客在銀行辦理業務。 惠州日報記者周楠 攝

　　在二維碼掃碼支付覆蓋面越來越廣的今天，掃碼存取款因其便利性也逐漸進入大眾視野，不過如今卻有銀行叫停了這一業務。近日，建設銀行和中國銀行相繼表示，將關閉ATM二維碼存款功能。

　　業內人士認為，隨著線上交易業務發展，ATM二維碼存款業務需求量低，使用頻率不高，且存在一定的安全性問題，關停這一業務，是銀行正常的業務調整優化，有利于銀行加強安全管理，避免潛在糾紛。

　　兩家銀行停止ATM二維碼存款業務

　　近期，中國銀行發布《關于調整ATM二維碼存款業務的公告》稱，于8月29日起，調整ATM二維碼存款服務。調整后，ATM無卡掃碼存款功能將停止，用戶仍可持該行銀行卡辦理ATM存款或前往該行營業網點辦理存款業務。

　　就在此前幾日，建設銀行也發布公告《關于停止ATM二維碼存款業務的公告》，表示自2022年8月19日起關閉ATM二維碼存款功能，之后用戶仍可持建設銀行卡、選擇無卡無折存款服務或開通“刷臉辦”服務功能辦理ATM存款業務。

　　中國銀行并未說明關閉這項服務的具體原因，建設銀行客服人員此前表示，銀行新增“刷臉取款”等功能，可以更好地為用戶提供服務。

　　資料顯示，建設銀行于2021年推出ATM二維碼存款業務，使用這一功能需要在手機上下載建設銀行客戶端，在帶有存款功能的ATM機上選擇“手機智慧辦理”，再選擇“掃碼存款”獲取二維碼，之后用手機客戶端掃描屏幕二維碼，核對身份后放入現金進行后續存款操作。而且，用戶進行存款時，只能存入手機銀行綁定的賬戶。

　　建設銀行客服表示，目前關閉的只是二維碼存款功能，取款功能還可以正常使用。對于沒有攜帶銀行卡的用戶，建議采用無卡無折存款服務，或者按照ATM機步驟指引，使用“刷臉辦”等業務完成無卡存款。“‘刷臉辦’功能并不需要用戶進行開通，無卡無折用戶進行存款操作時可以直接選擇刷臉服務，系統會自動識別和判斷引導用戶進行操作。”建設銀行客服人員說道。

　　記者在惠州建行某網點ATM機體驗了一次“刷臉辦”，在輸入與銀行卡綁定的手機號后，ATM進行了人臉識別，通過后即可將現金存入名下賬戶，全程不需要打開手機進行操作，非常方便快捷。

　　操作流程繁瑣漸成“雞肋”

　　近年來，“拿出手機掃一掃”成為了市民的生活習慣，多家商業銀行紛紛乘著東風增設了ATM掃碼存款功能，包括國有銀行、股份制銀行，以及地方商業銀行等。

　　在業務流程方面，各家銀行推出的ATM二維碼存取款業務基本相同，掃碼存款方式主要為用戶首先點擊ATM機掃碼存款功能，然后登錄手機銀行掃描二維碼，選擇存款賬戶輸入密碼，在ATM機存入現金后完成后續操作。但自誕生起，這項業務實際使用頻率并不高。

　　記者在銀行網點觀察到，前往銀行辦理業務的用戶大多為年齡較長的老年人，他們大多在柜臺辦理業務。少數前往ATM機進行操作的用戶，基本都會攜帶銀行卡進行存取款，市民張女士表示，“平時轉賬都在手機上完成了，偶爾去銀行存錢取錢也會帶著銀行卡，操作起來還是插卡輸入密碼的方式更為方便。”

　　的確，記者在一些銀行使用“ATM二維碼存款”業務時發現，雖然“無卡無折”且不需要使用身份證，但是實際操作起來步驟比較繁瑣。用戶要在柜臺ATM機前配合手機使用，必須下載該銀行手機客戶端，且要更新到最新版本，如果在此過程中耽誤時間較長，二維碼失效需要重新操作。而手機客戶端使用又需要身份驗證，相較于插入銀行卡直接操作浪費不少時間。

　　此外，必須用手機操作的方式也不符合如今前往銀行辦理業務“主力軍”老年人的使用習慣，而下載了銀行手機APP的年輕人又很少使用現金進行線下存取款，使得這一功能逐漸成為“雞肋”。

　　ATM機順應形勢進行轉型

　　從安全性來看，ATM二維碼存取款業需要多種交叉驗證來保障用戶安全，例如手機銀行APP登錄密碼、現場掃碼、掃碼后仍需要在ATM機上輸入銀行卡交易密碼等。出于安全考慮，部分銀行也對無卡取款設置了一定的取款限額，如二維碼取款要求日累計取款金額不超5000元，預約取款的單筆限額為1000元等。

　　博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，從技術層面角度來講，ATM二維碼存款業務流程本身不存在安全問題，但可能存在不能準確識別存款人身份、不能確認存款人與收款人關系等漏洞。

　　過去幾年，存款業務一直在加強監管。而掃碼存款容易讓不明來歷的現金流入金融系統，有通過拍攝ATM二維碼信息，電信詐騙遠程控制受害人，存錢進他人賬戶的可能，存在一定洗錢風險。

　　2019年，人民銀行發布《中國人民銀行關于加強金融機構對無卡無折存款業務洗錢與恐怖融資風險管理工作》，表明無卡存款的流程存在洗錢風險。2019年下半年開始，陸續有銀行關閉該功能，或者對該功能進行升級，增加刷臉以進行身份認證。

　　實際上，在數字經濟的洗禮和非現金支付業務穩步增長的背景下，ATM機的地位和作用也大幅銳減。央行最新發布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至今年一季度末，ATM機共有93.67萬臺，較上季度末減少1.11萬臺，全國每萬人對應的數量環比下降1.17%至6.63臺。

　　和ATM機數量下滑成反比的，是穩步增長的非現金支付業務。同樣來自央行發布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，2022年一季度，全國銀行共辦理非現金支付業務967.30億筆，金額1149.85萬億元，同比分別增長10.74%和7.91%。

　　隨著線上支付業務發展，ATM機的業務量大幅下降，數量也相應減少，各家銀行正在升級改造ATM機的各項功能。使用頻率低、安全性不高的業務將被取代直至消失成為一種趨勢。有分析人士認為，ATM機數量下滑已經是不爭的現實，只有順應形勢，對業務流程及終端設備實施數字化轉型，貼合用戶需求進行改造升級，才能做好產品轉型，以變謀存。

　　惠州日報記者劉乙端