LPR再次下調(diào)!5年期以上LPR再降15個基點

      原標題:

        LPR再次下調(diào) 5年期以上LPR再降15個基點

        100萬元房貸月供可省約88元

        時隔3個月,LPR再度傳來調(diào)降消息。8月22日,據(jù)中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,2022年8月22日貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%。今年以來,1年期LPR和5年期LPR累計分別下降15個基點和35個基點。此次調(diào)降后,惠州房貸利率最低有望降至4.10%。

        

      LPR再度下調(diào),房貸成本降低,有望促進住房需求釋放。惠州日報記者周楠 攝

        5年期以上LPR年內(nèi)第三次下調(diào)

        實際上,本次降息動作外界已有所預(yù)料。15日,人民銀行發(fā)布公告稱,開展4000億元中期借貸便利(MLF)操作(含對8月16日MLF到期的續(xù)做)和20億元公開市場逆回購操作。MLF和7天逆回購中標利率分別為2.75%、2.00%,均較前值下降10個基點,打破自今年1月以來維持同一水平的“慣性”。

        本次中標利率的下調(diào)讓不少人覺得“突然”,力度也超出市場預(yù)期。專家表示,當前流動性合理充裕,但實體經(jīng)濟融資需求仍弱,最新MLF“量縮價降”,體現(xiàn)了貨幣政策穩(wěn)貨幣、寬信用,降低資金成本、支持實體經(jīng)濟的意圖。

        一石激起千層浪。當日,消息一發(fā)布,就登上微博熱搜,不少網(wǎng)友紛紛期許房貸下調(diào)。對此,業(yè)內(nèi)當時普遍認為,不排除本月1年期和5年期以上LPR同步下調(diào)的可能。

        果然,降息如期而至!中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,2022年8月22日貸款市場報價利率(LPR)為:一年期貸款市場報價利率(LPR)從3.70%下調(diào)至3.65%,將五年期貸款市場報價利率(LPR)從4.45%下調(diào)至4.3%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

        記者根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)梳理發(fā)現(xiàn),2022年以來,5年期以上LPR已經(jīng)下調(diào)3次,累計下調(diào)35個基點。具體看,今年1月,5年期以上LPR由4.65%下調(diào)至4.6%;5月,5年期以上LPR由4.6%下調(diào)至4.45%;8月,5年期以上LPR由4.45%下調(diào)至4.3%。

        多位分析人士認為,相較于1年期LPR,5年期以上LPR出現(xiàn)15個基點的大幅下降,有些略超預(yù)期,而此番下調(diào)對房地產(chǎn)市場更為利好。“不得不說,5年期以上LPR調(diào)降15個基點,幅度之大略超出預(yù)期。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認為,在中長期貸款需求更需提振的局面下,壓降長端LPR利率將有效降低居民和企業(yè)的融資成本,改善其加杠桿的意愿。

        首套房貸款利率或?qū)⒌椭?.1%

        “年內(nèi)累計調(diào)降了35個基點,自2022年11月開始,我每月能少還400余元房貸。”最新一期LPR(貸款市場報價利率)出爐后,房貸用戶小陳欣喜地說道。

        5月15日,人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知,明確對于貸款購買普通自住房的居民家庭,首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率(LPR)減20個基點。按照5月20日的貸款市場報價利率(LPR),首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限幅度可至4.25%。

        記者了解到,8月22日前,惠州多家主流銀行房貸利率執(zhí)行首套利率最低4.25%,此次LPR下降15個基點,意味著首套房利率最低將調(diào)至4.10%,已低于2009年房貸利率打七折后的4.156%(5.94%*0.7)。

        以貸款100萬元,等額本息30年還款為例,若以4.45%的貸款利率計算,每月需還5037.19元,總利息支出約81.34萬元;以4.3%的貸款利率計算,每月需還4948.71元,減少約88元,總利息支出約78.15萬元,減少約3.19萬元。

        毫無疑問,此次利率下調(diào)對于新剛需購房者來說,是一個極大的利好。這個購房利率已經(jīng)是在歷史最低的基礎(chǔ)上,再創(chuàng)新低。業(yè)內(nèi)人士認為,房貸成本降低一方面促進住房需求釋放,另一方面助于提高居民消費意愿。

        提前還房貸需先算好經(jīng)濟賬

        此次5年期LPR利率下調(diào)有助于降低房貸壓力,但對于存量房貸而言影響較小。由于2021年房貸額度緊張,導(dǎo)致部分購房者只能接受加點多的貸款,從長期來看,這是比較吃虧的,因為即便是后續(xù)房貸進一步調(diào)整,下調(diào)的只是基準利率(LPR),但加點部分卻無法調(diào)整,因此享受到的優(yōu)惠有限。房貸利率驟降,讓已經(jīng)辦理貸款、正在還貸的購房者很“扎心”,有不少已購房市民吐槽,自己早一年買房,月供多出1000多元。

        理財專家建議,對存量房貸而言,如果加點較高,在資金充裕的情況下,可考慮提前還款。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析認為,為了降低月供、提振樓市預(yù)期,5年期LPR預(yù)計還會下降,房貸利率也會下降。“個人建議,如果手上有多余的錢,且找不到更好的收益,未來沒有大筆支出,收入也比較穩(wěn)定,提前還貸也不影響生活質(zhì)量。那么,還清房貸未嘗不可。”

        提前還房貸,本質(zhì)上是為了減輕自己的經(jīng)濟負擔,一次性還清所有房貸屬于最省錢的方式。然而,在實際操作中,對于普通的工薪階層來說,一次性還清壓力比較大。所以,大部分人會選擇部分提前還款。

        部分提前還款有兩種,其一是部分提前還款,剩余的貸款保持每月還款額不變,將還款期限縮短,這種方式可以節(jié)省較多的利息;其二是部分提前還款,剩余的貸款將每月還款額減少,保持還款期限不變。這兩種情況相比,第一種情況更加省錢。

        此外,有幾種情況提前還款并不劃算:第一種情況,采用等額本息還款方式,還款時間已經(jīng)到中期后,此時,已還的月供中,包含的利息居多,剩下的貸款總額本金較多,即使提前還貸,節(jié)省的利息并不多,所以并不劃算。第二種情況,采用等額本金還款方式,由于月供遞減,前期的還款額度大,當還款時間已經(jīng)過1/3時,意味著利息還掉過半,后面剩下的本金較少,利息也少,提前還款意義不大。第三,購買住房不久,在簽訂貸款合同時,很多銀行都規(guī)定了提前還貸的期限,如果在規(guī)定期限前(一般是1-2年)還款,需要按照合同約定向銀行繳納違約金。

        相關(guān)鏈接

        不同人群算不同賬

        存量房貸

        對于使用LPR利率正在還房貸的人而言,若簽的是浮動利率,那么降息=月供要變少。對于存量房貸來說,什么時候可以享受到最新優(yōu)惠呢?在LPR重定價日。據(jù)悉,LPR重定價日一般為貸款發(fā)放日的對應(yīng)日或每年的1月1日,具體可詳詢貸款銀行。

        若是在每年的1月1日調(diào)整,以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算,按去年普遍5.9%的房貸利率計算,月供為5931.37元;疊加今年LPR三次下調(diào),明年可享受5.55%的房貸利率,月供為5709.3元,每月房貸還款減少約222元,1年下來可節(jié)省開支約2600元。

        不過對于當時放棄轉(zhuǎn)為LPR,而是選擇了固定利率,房貸利率就和LPR調(diào)整無關(guān),房貸不會發(fā)生變化。

        新房貸

        對于正準備買房的人而言,可以根據(jù)銀行政策馬上享受到降息的利好。新的貸款利率由最近一個月相應(yīng)期限的LPR利率+基點重新計算確定。今年惠州樓市房貸利率一降再降,尤其是近幾個月,都是貼著“最低利率”走。此次政策一出,首套房利率下限有望降至4.1%。

        根據(jù)測算,如以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算,4.1%的利率月供為4831.98元。相較于5.9%的利率,每月少還1099.39元。

        惠州日報記者劉乙端

      編輯:小麗
      上一篇: