原標題：
車損險不保自燃 意外險不保中暑
夏季專屬保險請合理搭配
“這條命都是空調給的。”“從菜市場買了蝦，拎回家發現熟了三只。”“我和烤肉之間，只差一撮孜然。”……進入三伏天，多地進入“燒烤”模式，我市也接連發布橙色高溫預警。高溫熱浪下，中暑、車輛自燃等意外風險發生的概率大幅提升。在此背景下，如何用保險來防御高溫天氣？又有哪些誤區需要避免？
今年5月，市區江北一小轎車自燃起火，所幸救援及時，轎車燃燒程度不算嚴重，車內沒有人員被困。
醫療險能報銷中暑住院治療
今年自立夏以來，氣溫一路飆升，受副熱帶高壓影響，7月9日以來我市出現大范圍、持續性高溫天氣，部分區域更是達到最高39℃的高溫。由于持續高溫，最近高溫中暑的案例也越來越多，哪些險種投保后中暑可以獲賠呢？惠州某保險公司保險專員表示，重疾險、醫療險、壽險三種保險才有可能對中暑引發的疾病等進行賠付。
中暑并不屬于重大疾病，即使最為嚴重的熱射病，也不在重疾范圍內，但是如果熱射病引發輕中癥或重大疾病，且該類疾病在重疾險合同所約定的范疇內，如“急性腎功能衰竭”等疾病，可以按照合同條款進行賠付；如果因中暑需要就醫，所產生的醫療、住院等費用，在醫療險承保范圍內且符合理賠條件的，可根據具體的醫療保險責任進行理賠；如果不幸因嚴重中暑（如熱射病等）而導致身故，壽險也可以進行理賠。
有的被保險人（如家里老人）本身有某些心腦血管疾病，夏天發生中暑，可能使得病情加重甚至要住院治療。對此，保險專家指出，這類情況屬于醫療險保障范圍，被保險人可針對中暑引發的醫療費用申請賠償。具體來看，醫療險除了覆蓋住院醫療和住院津貼兩部分外，還可以對住院前后的門診費用給予報銷。“因為中暑出現昏倒或者致病現象的，往往會是老人和體弱者，建議這類人士盡早購買綜合性的健康醫療險，以便對極端天氣等情況進行提前應對。”上述專家表示，如果有需求，建議消費者買好醫療險，因為醫療險對于中暑引發的疾病或者意外導致身故，能夠進行賠付。如果消費者購買壽險，能夠獲得更充足的保障。
此外，用人單位給員工繳納的“五險”中的工傷保險也可理賠。根據《職業病目錄》和《防暑降溫措施管理辦法》規定，因高溫作業或者高溫天氣作業引起中暑，經診斷為職業病的，享受工傷保險待遇。
這些保險可為高溫“易燃”買單
炎炎盛夏同時是汽車自燃、起火等事件的高發季。
對于車主而言，一旦車輛自燃，可能導致車輛直接報廢。如果處理不當，會危及駕乘人員的生命安全。那么在夏季，車輛因高溫天氣自燃，保險公司會不會賠付？記者了解到，以往，自燃險是需要車主額外附加購買的保險，2020車險改革后，原本需要附加投保的自燃險也并入到了車損險中捆綁銷售，因此只要投保了車損險，也能獲得自燃險的保障。此外，車損險中還加入了不計免賠、玻璃險、涉水險等。
需要特別提醒的是，如果汽車的自燃是因為外界火源引起的，保險公司會拒絕賠償。此外，因車內香水或打火機等人為因素引起的車輛自燃，一旦核實以后，保險公司有權不給予賠償。一旦車輛出現自燃，一定要在車輛自燃后48小時內聯系保險公司，否則保險公司有權拒賠。
值得一提的是，針對新能源汽車車主，去年底開始推出的“新能源車險”本身就將起火燃燒納入到意外事故當中，保險責任有所覆蓋，無需額外自燃險。
暑期炎熱易燃易燥，易給家庭財物，尤其是電器造成損失。因此，還可酌情投保家財險產品。家財險有低保費、高保額等特點，最高保額可達上百萬元，以保額50萬元為例，年繳保費僅需百元。目前在售的家財險產品承保因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的房屋、室內裝修及室內財產等損失。
為給家庭財產提供更為全面的保障，保險消費者還可以選擇相關附加險。如附加家用電器用電安全險，可對因供電部門或施工失誤、供電線路遭受其他意外事故等情況造成的家用電器損毀損失予以保障。
“家財險將投保財產的實際價值作為賠償上限，因此在投保時，選擇的保額最好與財產的實際價值接近，以避免過度投保。”保險人士提醒。
外賣小哥不懼高溫為消費者送餐。今日惠州網資料圖
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中暑不在意外險保障范疇
很多人認為中暑屬于意外，應該可以通過意外險進行保障。但按照意外保險規定的保障范圍，中暑不在意外險保障范疇之內。
惠州某保險公司保險專員表示，意外保險即人身意外保險，這里的人身是指被保險人的自然軀體，在被保險人沒有預見或違背被保險人意愿的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈侵害的客觀事實。“突然發生的外來致害物”往往具備外來的、突發性、非本意、非疾病4大要素，才構成意外傷害。而中暑是身體長時間處于高溫環境中，導致身體機能發生變化，是一種疾病癥狀，因此如果消費者僅僅買了意外險，由于中暑導致看病的醫療費用，無法在意外險的醫療責任中進行賠付，如果造成身故，也沒有辦法在意外險的身故責任中獲得賠付。
不過意外險雖然高溫中暑不賠，但在夏季高溫環境下發生的意外，或者是高溫中暑導致的二次傷害，如跌打損傷、燒傷燙傷之類，意外險可以保障。
惠州日報記者劉乙端
