新一年辦理房貸的市民又有利好了。隨著LPR（貸款市場報價利率）下調，全國多地房貸利率開始松動。

　　記者日前從惠州相關金融機構獲悉，央行1月20日下調利率后，我市多家銀行住房按揭貸款利率也已進行相應調整——下調上浮基點，惠州房貸利率全面重回“5字頭”，其中首套房利率最低降至5.2%。

房貸利率回落，對購房者來說是利好消息。 圖片 惠州日報記者周楠 攝

　　多家銀行調整房貸利率

　　2022年1月，5年期以上LPR迎來2020年4月后的首次下調。銀行緊跟LPR下調步伐，普遍下調房貸利率5BP（基點）。

　　記者近日從惠州相關金融機構獲悉，央行1月20日下調利率后，惠州各銀行機構圍繞中央經濟工作會議提出的“穩增長”要求，從1月21日開始普遍下調了房貸按揭利率，其中剛需首套房利率最低降至5.2%，二套房利率最低降至5.35%，有些機構房貸利率比之前最高下調了20個BP，放款速度也較2021年有所提速。

　　貝殼研究院發布重點城市主流房貸利率數據顯示，2021年5月，貝殼研究院監測的72城中，粵港澳大灣區首套、二套利率在各區域中上漲最為顯著，其中惠州首套、二套房貸利率分別為6.5%、7.0%，利率水平和上調幅度在所有城市中均排名第一。而截至2021年12月底，從粵東世聯行累計近70個在售樓盤樣本來看，在新房市場方面，惠州主流銀行首套房貸利率為6.0%-6.7%，二套房貸利率為在6.2%-7.5%之間，依然保持高位。

　　此次惠州房貸利率回落，對購房者影響如何？記者算了一筆賬，以100萬元貸款金額、30年期等額本息還款的首套房按揭貸款為例，若是按照去年首套房利率6.0%計算，月供額為5995.51元；若按照現在首套房最低5.2%計算，此時月供額為5491.11元。月供額減少了約504元，一年下來可以節省6052元，對于購房者來說也是一筆不小的支出。

　　要注意的是，銀行房貸利率會因時間、受理的申請人資信狀況等有所不同。一般來說，每個在售樓盤有2~3個按揭銀行，大家在買房之前，可以到相關銀行做面簽，咨詢銀行貸款利率，對比選擇利率最低的銀行。

　　今年按揭貸款有望繼續松綁

　　今年的住房信貸是否還會進一步寬松，房貸利率是否將繼續下調？

　　近一年來，監管層保持對房地產信貸監管的高壓態勢，多次強調落實“房住不炒”定位，防止資金違規流入房地產市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產市場健康穩定發展。一連串“組合拳”下來，房地產金融亂象整治取得了明顯成效。業內人士認為，此次五年期LPR下降對房地產市場傳出了積極信號，實際上自從去年11月以來，銀保監會已就房貸問題三次發聲，政策面吹暖風“松綁”房地產信貸。

　　光大證券金融業首席分析師王一峰預計，下一階段，監管層對涉房類貸款政策或將保持一定靈活性，不再搞“一刀切”，不排除部分信貸額度適當前置，這意味著按揭貸款投放靈活度提升。

　　招聯金融首席研究員董希淼分析，央行在去年12月15日全面降準0.5個百分點，共計釋放長期資金約1.2萬億元。從流動性來講，預計一段時間內市場流動性會保持充裕。由于供給增加，房貸額度在未來一段時間也將會有更充足的保障，房貸利率或有所下行。

　　中指研究院認為，2022年居民按揭貸款有望繼續松綁，主要體現在提高個人按揭貸款額度、縮短放貸周期、下調房貸利率等方面。

　　貝殼研究院市場分析師表示，去年12月，中央經濟工作會議提出了“支持商品房市場更好滿足購房者的合理住房需求，因城施策促進房地產業良性循環和健康發展”。加上前期銀保監會也強調“重點滿足首套房、改善性住房按揭需求”，預計后期房地產市場信貸環境將進一步改善。而作為房貸利率基準“錨”的5年期以上LPR下降，意味著居民住房按揭貸款成本降低，有助于提高居民購買力，釋放住房消費的同時也帶動其他生活消費。

　　雖然房貸政策有所松動，但“房住不炒”的基調不會改變，此前在廣東銀行業新聞通氣會上，廣東銀保監局黨委委員、副局長陳曉勇在會上透露，堅持“房住不炒”定位，引導銀行機構支持購房者合理住房需求。

　　惠州各銀行機構也表示，在保證房地產合理信貸需求的同時，將把防風險放在更加突出的位置，堅決守住不發生系統性風險的底線，為當地經濟健康發展和百姓安居樂業優化金融服務。

　　惠州日報記者劉乙端

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　　等額本金和 等額本息有區別

　　很多購房人在準備買房時，常不知道該選擇等額本息還是等額本金，雖然兩者只有一字之差，其實卻大有不同。

　　購房人每月的月供其實都包含本金與利息兩部分。等額本息最重要的一個特點是每月的還款額相同，但其中本金和利息所占的比例卻每月都不同，本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。

　　等額本息還款法的好處是每月償還的貸款額度相同，還貸穩定，便于貸款人合理安排自己的收支計劃；這種還款法最大缺點是支付的利息較多，所以比較適合未來收入會逐漸增加的年輕人。

　　等額本金法最大的特點是每月所還的本金都一樣，但利息不同，月供呈逐月遞減的狀態，所以等額本金法第一個月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少。這種還款法的優點是利息支出相對較少，缺點是前期還貸壓力較大，適合目前收入較高，但是未來收入可能降低、準備提前還款或者幾年后有置換打算的人群。

　　舉例來說，如果一個購房者首次購房要買一套售價160萬元的房子，首付48萬元，貸款112萬元，期限30年，利率5.4%，按等額本息還款，每月還款6289.14元，30年總利息為1144092.15元；如果按等額本金還款法，第一個月要還款8151.11元，比等額本息法的月供高了近1862元，以后每月遞減12元，最后一期還款額為3125.11元，30年總利息支出為909720元，比等額本息法少支出利息23.4萬多元。