女子因隱瞞病史致保單失效 專業人士:投保時須講誠信

        老人到銀行存款,事后家人發現竟是保險;業務員慫恿老人隱瞞病情投保,一旦患病卻無法索賠……部分老人因遭遇保險業務員“不友好”對待,苦惱不已。

        近日,中國銀保監會提出,金融機構應提供有溫度的金融服務,護航老年人幸福生活,將金融教育宣傳活動與推動金融服務適老化相結合,主動適應老年群體金融需求,聚焦老年人常用的金融產品、專門針對老年人的銀行保險服務政策進行教育宣傳,增強群眾獲得感。

        作為普通消費者,中老年人在購買保險時應該著重注意哪些方面?

        ◆案例

        隱瞞病史投保致保單失效

        今年50歲的鐘女士在2017年購買了某保險公司的返還型重疾險。“當時村里的小劉過來推銷保險,反復上門了很多次,跟我說這個保險好,每次都會給我帶來一些小禮品,感覺不買都說不過去。”鐘女士說,在同村保險代理人小劉的推銷下,她最終購買了這份重疾險。

        該保險只保癌癥,保額為10萬元,保至70歲,繳費15年,每年繳納保費2443元。按照保險條款,70歲內,若被保人患上癌癥,則能獲得理賠金10萬元;若是到70歲未患癌癥,則退還繳納的15年保費共計36645元。而保險條款和內容,鐘女士幾乎一概不知。“他當時沒有跟我說保險的內容,只告訴我有病保病,沒生病的話交多少錢就返還多少錢。”

        鐘女士以為買保險是給老年生活增添一份保障,殊不知她的保單實則已經失效。鐘女士介紹,今年過年期間,她向從事保險工作的侄子提起了這份保險,侄子聽完后察覺出事情不妙。原來,鐘女士投保前就患有子宮肌瘤和腰椎間盤突出,投保時沒如實告知保險公司健康狀態。

        “當時小劉讓我隱瞞自己的疾病,保險公司不會知道的,等兩年之后,就有兩年不可抗辯條款保護,生病了就會賠給我。”鐘女士說,小劉為了推銷保險,讓她以健康體簽署了保險合同。

        提醒:如實告知避免理賠糾紛

        “被保人患重大疾病申請理賠時,若保險公司查出投保之前就患有疾病而刻意隱瞞的,是可以拒絕賠付的。保險代理人的做法存在銷售誤導,但鐘女士也違背了保險銷售過程中的最大誠信原則。”市保險協會相關負責人表示,對于鐘女士的這份保險,目前選擇退保會按照保險合同的現金價值表執行,損失一大部分錢;如果繼續繳納保險金,也只能等到70歲,且在不患病的情況下,將所有繳納的保費一并返還。由于鐘女士未如實進行健康告知,若患病申請理賠,一旦被保險公司查出,很可能連繳納的保費都無法退還。一旦出險,保險公司可以拒絕賠付,這份保單也就失去了原有的價值。

        市保險協會相關負責人提醒老年人,投保首先要量力而行,在參考老人健康狀況的基礎上,理性規劃產品類型,綜合考慮自身的經濟狀況,選擇繳費期限和繳費方式。其次,健康告知需認真對待,老年人投保時遇到最大的問題就是健康告知。老年群體正處于各類重大疾病的高發期,購買保險時,如果被問及身體狀況,應該如實告知,以便讓保險人判斷是否接受承保或者以什么條件承保,避免后期理賠時引發糾紛。此外,還要注意產品的猶豫期,由于老人的特殊情況比較多,未必一下就能找到最合適的保險產品。建議老人選擇猶豫期較長的保險產品。如果猶豫期內有任何疑問,可以向保險公司咨詢,選擇繼續持有還是退保。猶豫期內退保,也只會收取一些手續費或者工本費。

        ◆案例

        10萬元銀行存單竟是保單

        曾婆婆今年74歲,2018年底,她前往家附近的某銀行辦理定期存款。家人事后發現,所謂的存單竟是保險單。

        曾婆婆的孫女劉女士說,婆婆原本準備將10萬元錢存三年的定期,卻不知為何定期產品變成了保險。“當時銀行的人告訴我婆婆錢存著也不急用,現在有活動,也是定期存款,多存幾年,利息比三年期的定期高很多。”劉女士說。

        曾婆婆剛開始也有點猶豫,后來銀行經理告訴她,這個活動不光利息高,現在辦理還能送一臺電動車。劉女士說,當時婆婆也沒想那么多,覺得在銀行存錢是安全的,而且利息比定期存款高就沒有反對。在銀行經理的指導下,曾婆婆在單據上簽字,辦理完一系列手續,銀行工作人員將贈送的電動車送到了家中。整個過程中,銀行工作人員均未告知曾婆婆購買的是保險產品。

        “我那段時間不在家,回家看到保單才知道,存進去的錢變成了保險公司的增額終身壽產品。”劉女士發現后向銀行詢問,卻被告知不能提前支取,如果現在辦理退保,本金需按保險合同的現金價值表進行折損。據說6年后可回本,到時候可以選擇連本帶息提取或者繼續放在保險賬戶里。“目前婆婆的身體狀況還比較健康,我們打算到期后連本帶息一起取出來。”劉女士表示。

        提醒:銀行推薦產品多了解再決定

        在曾婆婆的案例中,銀行工作人員存在銷售誤導。一方面,故意混淆了存款和保險的概念,并未告知老人提前支取會有現金折損的情況;另一方面,這類增額終身壽險本質上是人壽保單,購買保險需簽署健康告知,曾婆婆在不知情的情況下簽署了健康告知,沒有如實告知健康狀況,若6年后做退保領取,可能問題不大,但若其間不幸出險需要理賠,保險公司可能會按未如實進行健康告知而拒賠。

        市保險協會提醒老年人,增額終身壽險是一款不錯的保險產品,可以作為理財、養老金、財富傳承等,但是投保前一定要做全面的了解,適合自己再進行投保,不要盲目購買,以免對家庭財務造成損失。此外,到銀行存錢一定要警惕,特別是老年人,理財經理推薦的產品要仔細了解清楚,最好是拿資料回來跟子女商議之后再做決定,不能只聽收益就馬上投資。

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        購買保險應 理解保障內容

        由于年齡、身體狀況等原因,中老年人可選擇的商業險產品較少,因此,中老年人的保險問題需要單獨籌劃。一般來說,由于保險公司的投保門檻并不是統一的,因此,中老年人如果有投保需求,可以多了解幾家保險公司的產品門檻、保障范圍等,有針對性投保更容易成功。

        在具體產品方面,老年人可以考慮一些投保門檻較低的保險產品,如意外險、長期護理險、住院醫療險等。

        業內人士建議,在投保時,中老年消費者應注意以下四個方面。

        首先,投保應量力而行。中老年人布局保險計劃時,最好結合自身經濟承受能力選擇保險產品,量力而行,切記不要造成經濟負擔,本末倒置。此外,中老年人投保時,最好與子女商量,讓子女幫忙分析產品特點,避免因子女不同意而退保,造成損失。

        其次,在購買保險時,投保人一定要遵循誠信原則,對保險公司的問詢如實告知,尤其是既往病史等,如果在投保時故意隱瞞,后期需要理賠時,保險公司可能不予理賠,從而喪失保險的作用。

        再次,每款保險產品條款不同,因此投保時,一定要詳細了解條款內容,如保障范圍、保險責任、除外責任等,這樣對于產品才能明確了解,出險后能否獲得理賠也心中有數,可以保障自己的權益不受到損害。

        最后,一定要重視猶豫期。多數保險產品會規定猶豫期,投保人投保產品后,如發現保險和所需不符合可以申請退保,如猶豫期之后申請退保會造成經濟損失,因此投保產品前要清楚猶豫期規定。

        惠州報業全媒體記者劉乙端

      編輯:任己章
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