老人到銀行存款，事后家人發現竟是保險；業務員慫恿老人隱瞞病情投保，一旦患病卻無法索賠……部分老人因遭遇保險業務員“不友好”對待，苦惱不已。
近日，中國銀保監會提出，金融機構應提供有溫度的金融服務，護航老年人幸福生活，將金融教育宣傳活動與推動金融服務適老化相結合，主動適應老年群體金融需求，聚焦老年人常用的金融產品、專門針對老年人的銀行保險服務政策進行教育宣傳，增強群眾獲得感。
作為普通消費者，中老年人在購買保險時應該著重注意哪些方面？
◆案例
隱瞞病史投保致保單失效
今年50歲的鐘女士在2017年購買了某保險公司的返還型重疾險。“當時村里的小劉過來推銷保險，反復上門了很多次，跟我說這個保險好，每次都會給我帶來一些小禮品，感覺不買都說不過去。”鐘女士說，在同村保險代理人小劉的推銷下，她最終購買了這份重疾險。
該保險只保癌癥，保額為10萬元，保至70歲，繳費15年，每年繳納保費2443元。按照保險條款，70歲內，若被保人患上癌癥，則能獲得理賠金10萬元；若是到70歲未患癌癥，則退還繳納的15年保費共計36645元。而保險條款和內容，鐘女士幾乎一概不知。“他當時沒有跟我說保險的內容，只告訴我有病保病，沒生病的話交多少錢就返還多少錢。”
鐘女士以為買保險是給老年生活增添一份保障，殊不知她的保單實則已經失效。鐘女士介紹，今年過年期間，她向從事保險工作的侄子提起了這份保險，侄子聽完后察覺出事情不妙。原來，鐘女士投保前就患有子宮肌瘤和腰椎間盤突出，投保時沒如實告知保險公司健康狀態。
“當時小劉讓我隱瞞自己的疾病，保險公司不會知道的，等兩年之后，就有兩年不可抗辯條款保護，生病了就會賠給我。”鐘女士說，小劉為了推銷保險，讓她以健康體簽署了保險合同。
提醒：如實告知避免理賠糾紛
“被保人患重大疾病申請理賠時，若保險公司查出投保之前就患有疾病而刻意隱瞞的，是可以拒絕賠付的。保險代理人的做法存在銷售誤導，但鐘女士也違背了保險銷售過程中的最大誠信原則。”市保險協會相關負責人表示，對于鐘女士的這份保險，目前選擇退保會按照保險合同的現金價值表執行，損失一大部分錢；如果繼續繳納保險金，也只能等到70歲，且在不患病的情況下，將所有繳納的保費一并返還。由于鐘女士未如實進行健康告知，若患病申請理賠，一旦被保險公司查出，很可能連繳納的保費都無法退還。一旦出險，保險公司可以拒絕賠付，這份保單也就失去了原有的價值。
市保險協會相關負責人提醒老年人，投保首先要量力而行，在參考老人健康狀況的基礎上，理性規劃產品類型，綜合考慮自身的經濟狀況，選擇繳費期限和繳費方式。其次，健康告知需認真對待，老年人投保時遇到最大的問題就是健康告知。老年群體正處于各類重大疾病的高發期，購買保險時，如果被問及身體狀況，應該如實告知，以便讓保險人判斷是否接受承保或者以什么條件承保，避免后期理賠時引發糾紛。此外，還要注意產品的猶豫期，由于老人的特殊情況比較多，未必一下就能找到最合適的保險產品。建議老人選擇猶豫期較長的保險產品。如果猶豫期內有任何疑問，可以向保險公司咨詢，選擇繼續持有還是退保。猶豫期內退保，也只會收取一些手續費或者工本費。
◆案例
10萬元銀行存單竟是保單
曾婆婆今年74歲，2018年底，她前往家附近的某銀行辦理定期存款。家人事后發現，所謂的存單竟是保險單。
曾婆婆的孫女劉女士說，婆婆原本準備將10萬元錢存三年的定期，卻不知為何定期產品變成了保險。“當時銀行的人告訴我婆婆錢存著也不急用，現在有活動，也是定期存款，多存幾年，利息比三年期的定期高很多。”劉女士說。
曾婆婆剛開始也有點猶豫，后來銀行經理告訴她，這個活動不光利息高，現在辦理還能送一臺電動車。劉女士說，當時婆婆也沒想那么多，覺得在銀行存錢是安全的，而且利息比定期存款高就沒有反對。在銀行經理的指導下，曾婆婆在單據上簽字，辦理完一系列手續，銀行工作人員將贈送的電動車送到了家中。整個過程中，銀行工作人員均未告知曾婆婆購買的是保險產品。
“我那段時間不在家，回家看到保單才知道，存進去的錢變成了保險公司的增額終身壽產品。”劉女士發現后向銀行詢問，卻被告知不能提前支取，如果現在辦理退保，本金需按保險合同的現金價值表進行折損。據說6年后可回本，到時候可以選擇連本帶息提取或者繼續放在保險賬戶里。“目前婆婆的身體狀況還比較健康，我們打算到期后連本帶息一起取出來。”劉女士表示。
提醒：銀行推薦產品多了解再決定
在曾婆婆的案例中，銀行工作人員存在銷售誤導。一方面，故意混淆了存款和保險的概念，并未告知老人提前支取會有現金折損的情況；另一方面，這類增額終身壽險本質上是人壽保單，購買保險需簽署健康告知，曾婆婆在不知情的情況下簽署了健康告知，沒有如實告知健康狀況，若6年后做退保領取，可能問題不大，但若其間不幸出險需要理賠，保險公司可能會按未如實進行健康告知而拒賠。
市保險協會提醒老年人，增額終身壽險是一款不錯的保險產品，可以作為理財、養老金、財富傳承等，但是投保前一定要做全面的了解，適合自己再進行投保，不要盲目購買，以免對家庭財務造成損失。此外，到銀行存錢一定要警惕，特別是老年人，理財經理推薦的產品要仔細了解清楚，最好是拿資料回來跟子女商議之后再做決定，不能只聽收益就馬上投資。
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購買保險應 理解保障內容
由于年齡、身體狀況等原因，中老年人可選擇的商業險產品較少，因此，中老年人的保險問題需要單獨籌劃。一般來說，由于保險公司的投保門檻并不是統一的，因此，中老年人如果有投保需求，可以多了解幾家保險公司的產品門檻、保障范圍等，有針對性投保更容易成功。
在具體產品方面，老年人可以考慮一些投保門檻較低的保險產品，如意外險、長期護理險、住院醫療險等。
業內人士建議，在投保時，中老年消費者應注意以下四個方面。
首先，投保應量力而行。中老年人布局保險計劃時，最好結合自身經濟承受能力選擇保險產品，量力而行，切記不要造成經濟負擔，本末倒置。此外，中老年人投保時，最好與子女商量，讓子女幫忙分析產品特點，避免因子女不同意而退保，造成損失。
其次，在購買保險時，投保人一定要遵循誠信原則，對保險公司的問詢如實告知，尤其是既往病史等，如果在投保時故意隱瞞，后期需要理賠時，保險公司可能不予理賠，從而喪失保險的作用。
再次，每款保險產品條款不同，因此投保時，一定要詳細了解條款內容，如保障范圍、保險責任、除外責任等，這樣對于產品才能明確了解，出險后能否獲得理賠也心中有數，可以保障自己的權益不受到損害。
最后，一定要重視猶豫期。多數保險產品會規定猶豫期，投保人投保產品后，如發現保險和所需不符合可以申請退保，如猶豫期之后申請退保會造成經濟損失，因此投保產品前要清楚猶豫期規定。
惠州報業全媒體記者劉乙端