“只要9.9元，1天能領200元”“每天補貼200元，59元保一年”……近期，全國疫情多地、多點、多源散發，因為疫情被“封印”住腳步，進入居家或者集中隔離的人不在少數。疫情的反復，讓各款隔離險產品需求大增，甚至成了網紅產品，然而，隨之而來的賠付問題也引起關注。近日，記者發現，一度成為社交平臺網紅的“隔離險”正在陸續下架。本為需求旺季，為何熱銷產品“逆勢”下架？業內認為，這是行業監管趨嚴、投訴激增、賠付率上升等多方面綜合因素作用的結果。
多款“隔離險”宣布下架
“隔離險”一般為一年期以內的意外險，保費基本在百元以內，被保人若在保險期間被強制集中隔離，可以獲得津貼賠償。受疫情反復影響，“隔離險”產品投保簡易、保障期靈活、保費親民，因而銷量倍增。
然而，記者從多個保險銷售平臺了解到，之前熱銷的眾惠相互惠無憂意外險已于3月17日22時正式下架，其備案名稱為眾惠財產相互保險社意外傷害保險A款；眾安保險愛無憂意外險已于3月15日在自有平臺、支付寶等多渠道下架；去年受追捧的復星聯合愛無憂意外傷害保險更是早在幾個月前就已經下架了。對此，眾安保險客服人員回復稱：“只是正常的產品下架調整，之前如果已經投保成功，后期保障不受影響，在保障范圍內的賠付正常享受。”
而包括國泰產險在內的多家保險公司暫未下架隔離險。如中航安盟保險的“新冠隔離津貼險”正常在售，中航安盟保險客服表示，產品還未接到公司的調整通知，“只要在平臺上還可以看到，就能夠購買該產品”。
那么，在眾多居民對于隔離險的需求日益增加之時，為什么保險公司卻開始陸續下架隔離險呢？
“基于難以把控的風險及成本因素，部分保險公司可能會開始下架一些銷量大、且在保險責任方面比較寬松的產品。”一位從事保險行業的專業人士表示，目前市面上隔離險定價都較低，基本在幾十元到百元之間，但從理賠看，每天200-500元不等的賠付，最多賠付30天，這樣的情況有點讓保險公司“吃不消”。
某保險公司銷售員透露，疫情控制較好時，保險公司通過這類低價產品還能賺個吆喝，也能增加客流量。疫情發生變化后，隨著該類產品賠付率提高會導致賠本，因此選擇暫時下架產品也在情理之中，后續將費率和理賠責任優化之后，或許還會再次上線。
“隔離險”理賠門檻高
記者了解到，“隔離險”是2021年年中逐漸走進大眾視野的，新冠肺炎疫情發生后，不少險企順應市場變化及客戶需求，在承擔意外責任的同時，擴展了保險責任，包括因疫情防控政策而導致的強制隔離，達到理賠條件后以津貼形式進行經濟補償，賠付金額每天100元至2000元不等。
根據保期長短，隔離險有不同的定價，一年期大多在60元左右，如果只購買一個月的保期，保費甚至不超過10元，因此有代理商宣傳時稱“比一杯奶茶還便宜”。事實上，買這類保險不僅便宜，還很方便，不僅能在保險分銷平臺購買，還可以在支付寶、微信，或是部分銀行的APP上直接下單。還有部分產品則選擇和航空公司、旅游公司合作，乘客在購買機票或者火車票時也會被提醒是否購買“隔離險”。而在疫情隔離要求外，“隔離險”通常還提供了新冠肺炎確診、疫苗、身故保障等其他新冠肺炎相關的保障責任。
要注意的是，隔離險乍一看很劃算，但是許多都有一系列限制條件，如果真的被強制隔離了，想要成功獲得保險公司的理賠并不是一件輕松的事情。“疫情反反復復，我周圍很多朋友都相繼買了‘隔離險’，反正價格不貴，我也跟風買了一個。”有市民表示，買的時候并沒有仔細去看細則，事后才發現理賠的條條框框特別多。
對比各家“隔離險”條款發現，“隔離險”不賠的情況有很多，包括從境外到國內不賠；次密接被強制集中隔離的情況不賠；各地政府或防疫部門要求的對來自非中高風險或全域管理地區的返鄉或探親人員的集中隔離或居家隔離不賠；投保人在投保“隔離險”產品時，所在市、區、縣出現確診病例，哪怕只有一例也不賠……因此，“隔離險”也遇到了諸多投訴，重點包括“理賠條件苛刻、不予理賠”“平臺搭售”“退保手續費高”等。記者在黑貓投訴平臺上以“隔離險”為關鍵詞搜索，截至目前，有超過1800條相關內容，其中大部分消費者都是遭遇了理賠難。
以一位投保人購買的某“隔離險”產品為例，產品宣傳頁面顯示，通過交通工具出行的乘客和新冠肺炎病例的集中隔離，每天有1000元的高額補貼。然而，當隔離之后申請理賠時，保險公司的客服告知，由于集中隔離，該產品僅為自己的費用提供擔保。由于屬于免費隔離，并在條款之中將自由隔離列為除外條款，所以“不予理賠”。
還有網友投訴，被防疫部門強制執行居家隔離3天，有居委會出具蓋章的隔離證明和解除證明，均符合隔離險條件。但保險公司以不是密接和中風險地區為理由拒賠。
據悉，市場上出售的大多數“隔離險”在宣傳之中突出了所謂低保費和高保險金額的特點。然而，關于理賠的各種限制隱藏在銷售頁面“查看更多”之下的“保險說明和聲明”和“保險條款”之中。如果消費者不仔細檢查，很容易被忽視。
監管重點整治“隔離險”
大量投訴引起了監管部門的關注。今年2月以來，《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》《人身保險產品“負面清單”（2022版）》等文件接連下發，劍指“隔離險”不規范營銷，對產品開發設計不合理、銷售誤導、無故拒賠等行為，依法依規追究保險公司和相關責任人的法律責任。這也意味著監管在重拳規范“隔離險”。
我市某大型財產險公司團險部經理告訴記者，“隔離險”并非“天生”如此，2020年，銀保監會發布《關于做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務工作的通知》，明確要求“適當擴展保險責任，在疫情防控關鍵期發揮保險保障作用”，“支持將意外險、疾病險等產品的保險責任范圍擴展至新型冠狀病毒感染肺炎”。此后，眾多險企積極響應，宣布擴展部分保險產品責任，將新冠肺炎納入保障范圍。
目前部分產品宣傳和理賠暴露出來的問題，與一些保險公司產品經營理念走偏，把這類產品異化為炒作、吸引流量、獲客的工具有關系。記者了解到，《緊急通知》的首要一條就是要求保險公司應端正經營理念；其次，明確保險公司應嚴格銷售行為。針對理賠投訴情況，《緊急通知》里也明確要求保險公司做好相關業務的解釋和后續保險理賠服務工作，對發生保險事故的，應主動做好理賠服務，不得無理拒賠，影響消費者的正常理賠訴求，防止出現侵害消費者權益的問題。
業內人士認為，監管趨嚴也是部分隔離險下架的原因之一。此外，多家保險公司近期對“隔離險”銷售也進行了整改，頁面相較之前產品在宣傳用語、投保標識和流程等方面已有較大改變，有的產品已經將免賠情況用大號、紅色字體標注，有的在免責聲明中將隔離津貼不予理賠的多種情況進行了詳細解釋，也有產品頁面出現不支持投保的詳細說明，以此來提示消費者。
提醒
購買隔離險要關注理賠條款
“隔離險”到底值不值得買？購買時又需要注意哪些情況？業內人士建議，高風險人群如醫生、冷鏈工作者、國際航班服務人員、頻繁出差人士等，可以購買一份。
在具體投保行為上，不能只看廣告盲目投保，一定要根據自身需求選擇，咨詢專業人士。在購買前，要關注隔離的定義和條款，仔細查看保險條款里的特別約定、投保須知、投保條件、保險條款、理賠資料、理賠條款、責任免除、常見問題，以及核實所在地區的風險等級、小區被隔離情況等。倘若僅僅是為了安心而跟風購買，一旦發生理賠糾紛，可能會讓“安心”變“糟心”。
惠州日報記者劉乙端
