人民幣存款利率下調隊伍仍在擴大！繼六大國有銀行、12家股份制銀行于9月初宣布下調存款掛牌利率后，10月至今，多家城商行、農商行、村鎮銀行跟進下調，對一年期、三年期、五年期等長期限存款利率做出下調，幅度從10個基點至40個基點不等。在存款利率不斷走低之際，對于投資者而言，是否需要鎖定長期限存款利率？應如何做好資產配置管好“錢袋子”？

　　特色存款利率相對較高

　　“現在存款利率整體都下降了，不過我咨詢了幾家銀行，發現每家利率還是會有些差距。”此前，葉女士手頭的余錢大多用來購買基金產品，但去年至今有所虧損，她想更換為更穩妥的儲蓄方式。

　　當前各大銀行存款利率不一，對于如葉女士一樣的保守型投資者而言，可以多多了解不同銀行之間的利率，選擇利率更高的銀行，購買長期存款以鎖定當前相對較高的利率。

　　記者注意到，近期調降利率以后，中小銀行的定期存款利率依舊高于大中型銀行。如三年期定期存款的年化利率，中小銀行在3%左右，而國有大行則普遍為2.6%，股份制銀行為2.8%上下。記者在工商銀行APP可見，整存整取一年期利率為1.8%，五年期年利率最高可達2.65%；交通銀行APP顯示，整存整取一年期利率為1.9%，五年期利率為2.25%；惠州農商銀行近期推出的創新性存款產品“業主尊享存”，三年期年化利率最高達3.33%，保本保息，但該產品起存金額為5萬元，且為限期發售，認購截止日期為2023年12月31日。

　　此外，在多家銀行APP上，還設置有大額存單轉讓區，且產品豐富，涵蓋三年期、兩年期、六個月等不同期限，且年利率較高。據一位銀行理財經理介紹，投資者如資金充裕，可考慮大額存單，一般比同期限的定期存款利率高，而且可借助銀行轉讓平臺隨時轉讓，不會損失利息，但大額存單起存金額一般為20萬元。

　　儲蓄保險產品走紅

　　“保本嗎？有沒有最低保障？”近期，明亞資深保險經紀人賴女士頻繁聽到客戶的此類詢問，樓市、股市表現不佳加上銀行存款利率連續下調，不少客戶希望能夠做一些更穩妥的、中長期限的、保本穩健型的配置，收益率能跑贏定期存款。

　　賴女士表示，在當前大環境下，建議普通居民配置好人身保障后，留一部分活錢應對日常開銷，有閑置資金可以考慮買一些終身復利3.0%的儲蓄保險，給下降中的利率“踩踩剎車”。

　　“現在儲蓄類保險產品種類繁多，可滿足不同人群對資金靈活度的要求，有不同的產品、不同的繳費期，回本的時間也相應有所變化，現金價值回本后可以隨時調用這部分資金，不會有虧損。”賴女士告訴記者，目前儲蓄類保險產品因為其穩定的特性，成為不少客戶搶購的“香餑餑”。

　　據記者了解，銀行針對中長期配置者也推出不少低風險的理財產品。需要提醒的是，目前市面上的保險產品基本要3年以上年化收益率才可跑贏定期存款。要達到3.5%～5%的年化收益，基本要5年以上，年金型產品的收益周期甚至更長。

　　業內建議：

　　居民可加強多元化投資

　　當前，存款產品安全性高，但短期存款利率較低、長期存款流動性偏差，加上存款利率整體下行，不少業內人士認為，存款利率很難跑贏通脹水平，投資者應加強多元化投資，將資金均衡地配置不同風險、收益、流動性的產品。

　　“居民應該根據自身的風險承受能力，來選擇購買相應的理財產品。”一位銀行理財師建議，風險承受能力較低的投資者，銀行存款仍然是最優選擇，其次，可以考慮儲蓄國債、較低風險的靈活理財類的產品；穩健型投資者，可以考慮購買固收類銀行理財產品，收益相對穩健。

　　在存款利率下調且未來存款利率看跌的情況下，個人養老金專屬存款、銀行基金類理財產品、年金壽險等也是銀行客戶經理推薦的產品。理財師還表示：“雞蛋不要放在一個籃子里，普通居民在進行資產配置之前，務必先了解相應產品，可以進行分散投資，多元配置。”

　　東江時報記者伍磊

　　本版投資建議僅供參考，據此入市，風險自擔。