隨著疫情防控“新十條”發布，包括惠州在內的許多城市迅速調整區域內的防控政策，人們開始真正零距離直面病毒。從現在開始，自己作為自己健康的第一責任人，雖說奧密克戎變異株及其進化分支的致病率明顯減弱，但在依舊到處活動的病毒面前，人們仍然小心翼翼。疫情來了，疫情保險卻走了，最近，與新冠肺炎賠付相關的疫情保險產品正在陸續悄然下架。疫情防控已進入新的階段，如果沒有“防疫險”,還有哪些保險產品可以滿足疫情新形勢下的保障需要？

過去三年時間保險公司開發了不少與疫情相關的保險產品。 惠州日報記者周楠 攝

　　市場上多款“防疫險”緊急停售

　　“該產品已售罄”“產品已無法搜索”“暫無相關信息”……隨著“新十條”發布，曾在各大平臺風靡一時的“防疫險”迎來退潮期。12月8日，華泰新冠疫情保障險和華泰抗疫保下架；12月7日，美團保險平臺的“新冠抗疫保”下架。而此前熱銷的多款“確診即可申請賠付”的新冠保險產品，如水滴保的新冠防疫險、紫金保險的新冠疫情險等，也均已售罄或下架。

　　除“防疫”醫療險外，不少拓展新冠保障責任的重疾險、意外險及壽險產品也已停售。如原可保障范圍涵蓋新冠肺炎、新冠疫苗導致的身故、傷殘的“中國人保大護甲3號成人意外險”，也于13日顯示“迭代中”，已關停購買通道。

　　眾所周知，與新冠疫情相關的保險產品應時而生，成為很多人的保障選擇。且在過去三年時間內，保險公司也開發了不少與疫情相關的保險產品，如新冠疫苗險、新冠津貼險、抗疫險等。那么，保險公司因何紛紛下架防疫險？

　　保險業內人士表示，先前的“防疫險”產品大多以新冠肺炎確診、集中隔離等作為理賠觸發條件，一旦不幸確診新冠病毒陽性或被風控隔離，就可以通過該類型保險產品獲得一定的賠付和補貼。然而隨著各地調整疫情防控政策，抗原自測“兩道杠”人數有所增加，大多數人采取居家隔離方式自愈，此前設置的強制隔離這一理賠條件也就失去了意義；同時，從保險原理而言，保險公司承保的是一個不確定性風險，當這種風險概率提升到一定程度后，對于保險公司而言，可能就沒有可保性，保險公司將面臨較大的賠付風險，相關疫情保險因此下架。

　　亦有業內人士表示，此輪新冠病毒傳染病相關保險的下架調整也是產品設計、開發及銷售持續規范化的體現。記者注意到，此前，微博、微信、豆瓣、小紅書等社交平臺均有大量因新冠肺炎傳染病相關保險理賠而產生的糾紛。

　　在售產品主要保障重癥、危重癥

　　記者在騰訊微保、支付寶平臺搜索新冠保險或防疫險，發現此前銷量大的人保財險“安疫保”已不見蹤影，但仍有少數新冠保險產品在售。不過，雖然目前仍在售的新冠保險產品投保成本較低，但投保條件和賠付條件相對嚴苛，且主要保障新冠重癥、危重癥患者，甚至是新冠導致的死亡病例。

　　比如螞蟻保平臺上的“疫安心·防疫保（含新冠）”，保障范圍與此前下架的產品相比明顯偏少，明確表示不保障新冠病毒無癥狀感染者，且必須是確診新冠后需住院治療，才能拿到一天100元的津貼補償，最多14天，若因確診重癥或危重癥住院治療，可一次性獲賠10萬元津貼；眾安保險的無憂保綜合意外險贈送新冠肺炎身故，但賠付條件為，該公司認可的醫療機構確診初次罹患新冠肺炎而發生身故的，賠付25萬元；紫牛保險的新冠疫情保（含危重癥）產品涵蓋多種傳染病，包含新冠肺炎，但需達到法定的傳染病重癥、全殘以及身故才可賠付。

　　記者發現，也有公司逆勢推出新冠防疫保險產品，如同方全球人壽日前發布公告，啟動九項新冠疫情理賠綠通服務，其中包括取消醫院限制、取消醫保費用限制、免除醫療險等待期和免賠額等，進一步放寬常規產品關于新冠的理賠條件。泰康人壽則探索家庭健康保障方案，推出特色產品《泰康新防易保險計劃》，保障范圍包括16種傳染病、12種急性病以及新冠肺炎，并且根據泰康人壽官方最新公告，該產品責任迎來擴展，從新冠重型及危重型擴展到普通型。

　　建議購買醫療險和重疾險

　　那么，這些“防疫險”下架后，如果擔心感染新冠，還可以買哪些保險呢？或此前確診過，還能買保險嗎？保險公司會不會對“陽過”患者“一刀切”式拒保呢？

　　保險人士表示，如果擔心感染新冠，可以用醫療險和重疾險來解決。醫療險，顧名思義主要解決醫療費問題，普通人可以選擇免賠額低的住院醫療+門診險（譬如0免賠的住院醫療、小額醫療等）；老人以及有基礎病的人群，優選“惠醫保”，投保無門檻，有既往癥也可以正常參保和理賠。有條件的還可以選擇百萬醫療險或高端醫療險，進一步增強保障。需要注意的是，投保時要看免責是否有除外傳染病、保險公司對于新冠的程度要求條件、有無健康告知要求、等待期等問題，此外有些醫療險對醫療機構進行了限制，如只限二級以上醫院報銷，方艙醫院不可報銷。重疾險則可以補償治療期間的收入，此前，大多數保險公司已將重疾險的保障責任擴展到新冠重癥，消費者有需要可以申請索賠，但這類責任期限多為一年。

　　對于檢測出陽性，是否會影響投保重疾險等健康險，記者聯系多家保險公司客服了解到，投保申請時要如實告知，具體能否投保成功，要以核保工作人員審核為準，目前還沒有接到這方面的特別通知。

　　有保險代理人表示，目前，各個產品的健康告知雖沒有直接詢問新冠肺炎，但可能會在體檢異常、連續服藥史、住院史、胸痛、CT異常觸及到問詢，就需要核保。也有代理人認為，陽性之后的風險屬于潛在的未知的，保險公司后面可能會因為這一情況調整健康告知，變得更嚴格。

　　不過，也有業內人士有不同的看法，比如，當前來看，越來越多的保險產品已經不再詢問新冠肺炎事宜，這釋放了一定的信號。新冠肺炎疫情蔓延至今，毒株經過多次變異，基本都是朝著高傳染性、低毒性的方向演化，雖然有的保險公司會根據癥狀不予承保，比如重癥患者，但整體來看，保險公司一般不會存在“一刀切”式拒保的情況。

　　惠州日報記者劉乙端