“年輕人開始提前還房貸”“不想給銀行打工，就提前還房貸！”……房貸曾被視為個人能從銀行借到的最大額、期限最長的資金。但最近提前還房貸的念頭卻在不少人的腦海中盤桓，更有人在社交平臺上直接曬出了提前還貸的經歷，相關話題也登上熱搜榜。提前還房貸劃算嗎？是否適合所有人？近日，記者進行了調查采訪。

是否提前還貸，要看貸款利率、個人的風險偏好及投資能力。 惠州日報記者周楠 攝

　　現象：

　　越來越多人選擇提前還貸

　　過去，陳立一直聽別人說，有錢也千萬不要還房貸，要考慮通貨膨脹，要將手中的錢留下來“錢生錢”。然而在今年3月提前還了5萬元房貸后，陳立意識到，攢錢去提前還房貸“真香”。

　　像陳立這樣提前還房貸的人并不在少數。最近，提前還房貸的想法一直盤桓在姜女士腦海中。姜女士告訴記者，她當時辦理房貸時的利率是5.6%，一共貸了100萬元，采用等額本息的還款方式，30年還清。“每月要還五六千元，壓力還是挺大的。”為此，她在貸款滿一年后提前還了20萬元。即便提前還了20萬元，她還是覺得還款壓力有些大，因為除了房貸外，她還有車貸。“我們都是工薪階層，一方面不會用閑錢去做生意搞經營，另一方面投資理財收益基本上沒有跑贏房貸利率的，雖然我的房貸利率隨著LPR的下降，已經從5.6%降到了5.4%，但這次有了30萬元的閑錢后，我還是想著提前還房貸，以減少月供。”姜女士表示，她這次提前還了30萬元后，每個月的月供可以降到2000多元。“2000多元的月供，只要用公積金還就行了，感覺會輕松很多。”

　　李先生也表示正琢磨著提前還房貸，理由是投資收益跑不贏利率。“我當時的房貸利率是5.8%，結合這兩年的理財行情，想要跑贏并不容易。”李先生告訴記者，他最近有10萬元的閑錢，如果是以前肯定用于投資理財，但鑒于目前的行情，他打算提前還貸省點利息，就當是投資理財了。

　　原因：

　　投資收益跑不贏房貸利率

　　為什么越來越多人萌生提前還貸的想法？這與近期房貸利率和理財收益持續下滑有一定關系。

　　前不久，連續三個月“按兵不動”后，LPR迎來下調。5月20日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公布，最新一期貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，與上月持平，5年期以上LPR為4.45%，較上月的4.6%下調15個基點。疊加央行將首套個人住房貸款利率下限調整為不低于市場報價利率減20個基點，目前個人房貸利率最低可至4.25%。

　　記者從惠州多家銀行獲悉，目前各家銀行針對優質客戶，首套房最低利率已下調至4.25%。這樣的利率水平可以說是近十年新低。以購買首套普通自住房，銀行貸款100萬元，貸款年限30年，還款方式為等額本息為例。按照半個月前的最低利率5.0%計算，每個月還款額5368元，利息總額93.25萬元。按照下調后的利率4.25%計算，每月還款額4919.4元，利息總額77.1萬元。購房者每個月可以省418元，一年可省下5000元左右，20年省下約16.15萬元。

　　而5.0%利率，已是這一年半來的新低了，去年上半年拿6%左右利率的購房者比比皆是，有不少已購房市民吐槽，自己早一年買房，月供竟多出1000多元，房貸利率驟降，讓已經辦理貸款正在還貸的購房者很“扎心”。

　　與房貸一起下行的，則是近來理財投資收益的下行。2022年以來，全球資本市場出現了較大幅度的回撤，股票和基金都呈現一定程度的浮虧，而銀行理財、大額存單等風險較小的固收類產品的收益率也持續走低，相對于此前5%以上的房貸利率，如今理財收益已經難以覆蓋房貸利息。

　　兩者的比較結果，成了一些人萌生提前還貸想法的理由，在他們看來，既然不能開源，那就只能選擇節流了。越來越多人怕自己以后收入不穩定，還款壓力大，便索性把預備投資的錢拿出來提前還房貸，省下利息，就當是“理財”所得。

　　建議：

　　提前還房貸并不適合所有人

　　“提前還貸有它的合理性。目前投資收益率低，理財產品也在逐步破剛兌，即使找到比房貸利率高的理財產品，用戶如果不夠專業，也存在理財收益不及預期甚至損失本金的可能性，未必最終跑贏銀行貸款利息。”融360數字科技研究院分析師李萬賦表示，手上有閑錢且房貸利率高的用戶提前還清房貸，可以減輕心理的負債壓力。

　　除了視個人或家庭的收入狀況，也要看房貸的具體情況。融通中蘭德按揭分析師湯麗娟分析，一般剛開始還款一兩年的借款人，如果貸款利率比較高，特別利率達到5.6%到6.4%的客戶，同時手頭上閑置資金的投資理財又不能產生高于銀行利率的收益，可以考慮提前還貸。但是對于還款期限已經超過三分一的，或者自身貸款利率低，特別早期利率打7、8折的客戶或者公積金貸款的客戶，提前還貸的意義不大。

　　李萬賦分析道，大多數房貸用戶選擇等額本息的還款方式，因此前期還款主要是還利息，而提前還貸還的是本金，還需要算清楚可能的提前還款手續費，尤其是還款周期過了大半的房貸用戶，這波操作實際“省下”的利息并不多。此外，在目前按照LPR加點的計價方式下，未來可能存在LPR下降帶來的利息減少，提前還貸就無法享受到這部分優惠。

　　有銀行人士表示，若房貸選擇的是等額本息還款方式，前期利息占比較大，后期貸款本金占比增加，因此在貸款周期的前1/2期限內提前還貸較為劃算。而等額本金的還款方式，則是在貸款周期的前1/3期限內提前還貸。

　　一句話總結，要不要提前還貸，還是要看貸款利率、個人的風險偏好及投資能力。如果貸款利率偏高、投資上比較保守并且對自己的投資能力沒有太大信心，可以考慮提前還貸減輕月供壓力。

　　提前部分還款 剩下的怎么還

　　現實中，能夠一次性還清房貸的畢竟是少數，大多數人只能部分還款。記者在采訪中發現，房貸提前部分還款后，貸款人面臨兩種選擇：貸款期限不變，減少月供或縮短貸款年限，月供不變。兩種方式如何選？業內人士表示，第一種方式可以降低貸款人每月還款的壓力，但累計支付的利息會相對較多，第二種方式可以大幅度減少利息總額。兩種方式各有優勢，還款人可根據自身實際情況選擇。

　　惠州日報記者劉乙端