一直沿用傳統燃油車保險條款的新能源汽車，迎來專屬保險。12月13日，中國保險行業協會在其官網公布了《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》）。本周一，新能源車險交易平臺正式上線，并首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等財險公司的新能源汽車專屬保險產品。

　　與傳統機動車商業保險相比，《專屬條款》既為電驅動、電池、電控系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，車主擔心的“自燃”問題也有了明確規定。

保交所27日上線新能源車險交易平臺。 惠州日報記者周楠 攝

　　新能源車保險理賠存難題

　　市民趙雷想要換一輛新能源車，在4S店看了很久，但向銷售人員咨詢后得知，目前新能源車的保險與傳統燃油車保險一樣，這讓他有些猶豫。在他看來，新能源汽車畢竟是新生事物，與燃油車是不同的，而且近年來時有新能源車的事故見諸媒體，傳統保險能否完全覆蓋新能源車一直是市場討論的焦點。

　　此前，傳統保險是唯一選擇。“電池是被排除在保險范圍之外的，目前凡是因事故造成的損失，都可以按照車損險理賠，但是電池消耗損失不在可賠范圍內。”從業20多年的保險業內人士郭先生說。記者了解到，廠家對電池等核心部件一般提供8年或15萬公里的免費質保，但因事故造成的人為電池損壞，車主只能自掏腰包。

　　近年來，國內強力推動新能源汽車產業發展，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量為603萬輛，預計到2030年，這一數值將達6420萬輛。

　　與傳統汽車不同，新能源汽車最核心的技術與部件是電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，即俗稱的電池、電機、電控“三電”系統，替代了燃油汽車的發動機、變速箱等裝置。其中，新能源汽車電池價值甚至會占到整車價值的40%左右。在傳統車險條款下，“三電”不在保障范圍內，理賠時也存在較大爭議。

　　“三電”納入保障范圍

　　記者注意到，此次發布的《專屬條款》包括3大主險、13大附加險。主險包括新能源汽車損失保險（以下簡稱“車損險”）、新能源汽車第三者責任保險（以下簡稱“三者險”）、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保部分險種。

　　“用電安全”和“火災事故”等是新能源車主關注的熱點問題。據悉，《專屬條款》強調“專屬”“定制”，將“三電”（即電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統）明確納入車損險的保障范圍。《專屬條款》明確，新能源汽車損失保險責任涵蓋被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、“三電”及其他所有出廠時設備的直接損失。

　　車輛自燃一直是令新能源汽車主感到頭疼的問題。過去雖然有自燃險，但是在實際理賠過程卻由于難以界定自燃原因，保險公司推諉拒賠時常發生。針對這一問題，《專屬條款》在主險（車損險、第三者責任保險、車上人員責任保險）的保險責任中明確納入意外事故（含起火燃燒），明確新能源汽車的使用狀態包括行駛、停放、充電及作業，并在責任免除中刪除了有歧義的“營業性場所”表述。

　　近年，充電樁漏電、起火事故時有發生，《專屬條款》結合新能源汽車充電使用的特點，新設了“自用充電樁損失保險”“自用充電樁責任保險”，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設備自身損失以及設備本身可能引起的財產損失及人身傷害；集中解決新技術應用中輔助設施產生的風險。這也是車險首次承保車外固定輔助設備，是車險領域內的一次創新和探索。同時將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業等，增強了條款的適用性、針對性。

　　人性化的保險保障也被考慮其中，《專屬條款》結合新能源汽車充電過程中的風險，設計《附加外部電網故障損失險》，承保由于外部電網輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失，通過保險機制，分散風險。值得注意的是，電池衰減問題并不在示范條款的保障范圍內。

　　惠州車主可投保9家公司產品

　　本周一，保險交易所（以下簡稱“保交所”）正式上線了新能源車險交易平臺。來自中國人保、平安財險等12家公司的新能源汽車專屬保險產品同步掛牌，與此同時，各家保險公司也在這一天完成了新能源車險的系統切換并開放了新能源車險投保端口。這也意味著，在《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》發布十幾天后，新能源車主可以購買新能源車保險產品了。

　　記者打開保交所的新能源車險公眾號，點開公眾號主頁面的買車險頁面，可以看到惠州地區可投保機構包括人保財險、陽光財險、中華保險、中國人壽、大地保險、中國平安財險、太平洋財險、中國太平財險以及天安財險九家公司的產品，輸入車牌號后即可進入投保頁面。投保頁面強調僅支持家庭自用車投保新能源車險。

　　那么，新能源車險保費價格如何呢？據了解，新能源車的三者險和車損險基準保費，較現行傳統車險的基準保費，整體下降約0.8%,其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。此外根據測算，部分車輛可能不漲費。

　　根據此前中國精算師協會發布的《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》，25萬元以下車價新能源汽車投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值。

　　一位保險業內人士介紹稱，目前新能源汽車普遍價格比較高，25萬元以下車價新能源汽車實際對應的是價格在10萬元以下的燃油車，這類車主對價格往往比較敏感，考慮到新舊費率的順利切換，25萬元以下車價新能源汽車投保專屬條款下的車損險將不漲費。

　　在免賠額方面，《條款》規定，對于投保人與保險人在投保時協商確定絕對免賠額的，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，增加每次事故絕對免賠額。在第三者責任險和車上人員責任險的保險責任上，《條款》在使用新能源汽車過程中發生意外事故后特別標明了“含起火燃燒”，同時明確了“三者險”的事故責任比例。

　　【新能源汽車定義】

　　指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等，不包括摩托車、拖拉機、特種車。

　　惠州日報記者劉乙端