重疾險新產品陸續上線 價格波動不大引入中癥理賠

　　自2月1日起，保險公司只能銷售基于《重大疾病保險的疾病定義使用范圍（2020年修訂版）》開發的成人重大疾病保險產品。距離新政策實施已1個多月了，不少險企已經推出了新產品。和原有產品相比，各險企將產品重點放在了分組多次賠付、引入中癥理賠上。而市民關心的產品價格波動并不大，業內人士指出，由于保障責任的不同，不建議直接將產品價格進行比較，選購產品時仍以自身實際情況為準。

各大險企的重疾險新產品陸續上線，賠付更為人性化。 惠州日報記者周楠 攝

　　新產品陸續上線 多次賠付成亮點

　　2月1日以來，大型險企率先推出2020版定義重疾險新品。市場上最先反應的是平安人壽，2月2日，該公司就上架新版定義下的重疾產品，而后中國人壽、太平洋壽險、新華保險、泰康人壽、同方全球人壽、工銀安盛等陸續上線新產品。

　　對比來看，2020版定義較之前的舊定義有較大不同。例如，建立了重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，增加病種數量，適度擴展保障范圍。從產品來看，與原產品相比，新產品輕癥賠付比例限額，累計賠付不超過重疾總保額的30%，但可以多次賠付。

　　如平安人壽高端系列產品平安六福涵蓋120種重疾、20種中癥、40種輕癥以及15種少兒特疾，其中，120種重疾劃分為6組，較重急性心肌梗死、惡性腫瘤-重度（不包括部分早期惡性腫瘤）、嚴重腦中風后遺癥-永久性的功能障礙等高發重疾置于不同分組，彼此獨立保障，均有機會獲得給付，最高可獲得6次重疾給付，輕、中、重癥和少兒特疾累計最高可獲14次賠付。

　　太平洋人壽的金福人生替換為金典人生后，重疾由105種擴展為120種，輕癥由55種擴展為60種，舊版輕癥賠付20%保額由3次擴展到5次，并增加了6種輕癥賠付10%保額。

　　新華保險升級了多倍保和健康無憂系列產品，其中多倍保產品延續了以往的分組及最高7倍賠付服務，涵蓋190種疾病種類，其中重疾130種，輕癥40種，首次加入20種中癥。健康無憂系列增加了多次賠付保障，輕癥賠付比例由20%提升至30%，賠付次數也從3次增加到5次，且不分組、不分時間間隔賠付。

　　華夏保險的常青樹（卓越版）是常青樹系列首款新重疾定義的產品，不僅滿足了新重疾規范的具體要求，還承接了常青樹系列產品中廣受客戶喜愛的經典特性，更是新增了“癌癥”的二/三次賠付，賠付更為人性化。

　　整體價格變化不大 女性保費略有增長

　　在新版定義下的重疾產品未上市前，舊版重疾險銷售中一個很重要的購買因素是——“新產品要漲價”，然而此次市場上能購買的新產品整體價格變化不大。前述提到的太平洋人壽的“金典人生”，30歲男性的保費由期繳15050元變為14950元，30歲女性則由14050元變為14100元，總保費變化不大。

　　甚至有部分新產品價格比老產品價格略有下降。業內人士表示，這是由于重疾定義的變化，甲狀腺癌進行分級賠付，其風險保費也相應下降，因此，這一降價是與保障調整相匹配的。“不同公司的產品形態不同，很難簡單地去直接比價。價格的下降有可能是責任的削減、預定費用的調整等因素；價格的提高，也有可能是增加了保障范圍導致。”業內人士表示。

　　此外，個別產品女性保費略有增長，約提升10%。“過去男性購買健康險的費用一直比女性高，主要考慮到他們是家庭支柱，且抽煙喝酒等習慣對健康影響頗大，但隨著生活環境的變化，以及過去幾年理賠中女性重疾理賠率高于男性的情況，這次業內多數產品調整了女性保費價格，略有增長。”從業20年的保險業內人士郭先生指出，在新政策實施初期，保險公司大多會非常嚴謹地報備方案，有的產品還是屬于過渡期產品，后續會再進行產品創新，到時價格變化會逐漸顯現。

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　　產品繁多如何挑選

　　面對市場上現有產品，消費者該如何挑選？事實上，疾病種類較多，有的屬于罕見病，有的則會將一些重疾進行拆分，由于保障責任的不同，業內人士建議，消費者不可直接將產品價格進行比較，選購產品時仍以自身實際情況為準。

　　重疾新規有一個重大的變化就是甲狀腺癌的理賠變得更加嚴格，以前，一旦確診甲狀腺癌，都按重疾100%賠付，現在是根據病情的TNM分期進行賠付，TNM分期I期的輕度甲狀腺癌被降為輕癥，按30%保額進行賠付；當認定為II期及以上的甲狀腺癌，按重疾險100%保額進行理賠。如果有的重疾險里面只有重疾保障，沒有輕度疾病保障，消費者患有I期的輕度甲狀腺癌，就會被拒賠，所以建議消費者在購買產品的時候要看清楚條款里是否包括輕度疾病保障。

　　需要注意的是，有些銷售人員有很多特別誘人的銷售話術，比如輕癥每次賠付20%保額，不限制次數。但是銷售人員一般不會告訴輕癥保額與重癥共享，也就是說如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠付60%，會少賠很多，消費者在購買產品時需注意輕癥保額是否會抵扣重癥保額。

　　此外，單次賠付的產品一旦賠付過，合同就失效了，并且因為患過重疾，存在理賠記錄，之后再買重疾險大概率會被拒賠，而癌癥本身就極其容易復發和轉移。此外，普通多次賠付型重疾險，通常賠付過后，同組疾病責任終止或已賠付過的疾病責任終止，而癌癥多次賠付型重疾險，對于再次患有癌癥，也可以獲得賠付，這樣就可以很好地轉移癌癥復發的風險。綜上所述，購置一份多次賠付型重疾甚至癌癥多次賠付型重疾，更讓人心安。

　　惠州日報記者劉乙端