2020年以來，監管部門陸續喊停了靠檔計息類存款、互聯網存款和異地存款等產品。根據央行數據顯示，2020年末，定期存款提前支取靠檔計息產品已實現余額清零，活期存款靠檔計息產品壓降比例超八成。與此同時，大額存單反而成為備受儲戶追捧的“香餑餑”。
我市各銀行靠檔計息產品已停售
靠檔計息產品是指定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩余部分按照活期計息。也就是說，客戶存了三年的定期存款，因為有急事，存了一年就要提前支取，靠檔計息產品呢，就會按照一年期的定期利率結算，而不是按照活期。可以這么說，靠檔計息的產品就是拿著定期利率的活期存款。
靠檔計息產品兼顧了收益性和流動性，再加上不少銀行的存款保險條例背書，具有一定安全性，前些年成為了不少客戶的心頭好。但是由于靠檔計息產品違反了《儲蓄管理條例》，在一路質疑聲中，靠檔計息還是止步于2020年末。
目前惠州各家銀行實施情況如何？“所有銀行都取消了靠檔計息的方式，購買大額存單的儲戶如果要提前支取，只能按當日活期存款掛牌利率計息。”市區一家國有銀行網點大堂經理說。在市區的多個銀行網點，記者均被告知，今年開始，銀行都不再采用靠檔計息的計息方法，提前支取的大額存單只能按活期利息算。
部分銀行大額存單可中途轉讓
對于投資者來說，互聯網存款和“提前支取、靠檔計息”被叫停之后，在此類投資上所獲得的收益是要受到一定影響的。不同產品有不同風險，更高的收益匹配更高的風險，這依然是投資理財的鐵律。
那么，市場是否有替代品呢？記者發現，更多市民開始將目光投向更為穩健的大額存單產品。今年以來，工行已經連續發行了5期大額存單，期限涵蓋3個月、6個月、1年期、2年期、3年期多個選擇。昨日，記者在該行手機銀行上看到，目前該行有16款大額存單在售，票面年利率從1.595%到3.987%不等。在中信銀行手機銀行的大額存單專欄，也有2款大額存單在售，期限分別為1年期、2年期，票面利率為3.192%、2.280%。這兩款產品均為2月19日開始發售，計劃額度分別為40億元、30億元。
收益可觀、風險低，大額存單的吸引力逐漸上升，但其起購金額較高、流動性較差的特性也把不少投資者擋在門外。為了能增加產品的競爭力，吸引更多的資金，工行、中信銀行、廣發銀行、平安銀行等多家銀行紛紛推出可轉讓的大額存單，大大增加了這類產品的資金流動性。即當持有客戶有流動性需求時，可發起轉讓掛單交易，自主設定轉讓利率，減少按傳統提前支取方式帶來的利息損失。
記者登錄平安銀行手機銀行APP看到，大額存單轉讓區內發布著數十條轉讓信息。比如賣方張女士持有100萬元可轉讓大額存單，期限2年，年利率3.15%，到期一次性還本付息，即可獲得63000元(每年31500元)利息。當其持有1年時，若提前支取，則按活期0.3%利息計算，獲利僅3000元；若以3%的利率進行轉讓，讓利1500元，則可獲得30000元利息。
周期派息靈活性強，或面臨監管
在靠檔計息產品“退隱江湖”后，民營銀行紛紛以創新產品方式來吸儲。記者在多家民營銀行自營APP上看到，銀行用“按月付息”“分期付息”類產品作為對靠檔計息產品的一種替代，這類存款不僅存取靈活且還能獲得高息回報。
如裕民銀行推出的“金裕滿堂”周期付息存款產品，派息周期包括每7天、1個月、三個月、六個月、一年派息。根據派息周期長短相關產品存款利率最低年化3.7%，最高4.8%。也就是說，存1年以內的話，年化利率最高可以達到4.8%。
不過多位業內人士表示，這與之前被叫停的靠檔計息本質一樣，是“換湯不換藥”，還存在變相高息攬儲之嫌。目前來看，在監管沒明文“喊停”之前有銀行針對這種產品在限售試探，也有不少銀行已經全部停售該類產品，如此前力推周期付息存款的億聯銀行、眾邦銀行、藍海銀行等多家中小銀行的所有期限周期付息型產品均已顯示售罄或下架。業內人士表示，對于周期付息型產品，銀行后續或將逐步下線。之前購買此類產品的老客戶，利息應該不會受到影響。
“固收+”產品符合穩健投資者需求
“如果資金能確保長時間不用，可以考慮以下‘固守+’類產品。”在我市江北一家銀行內，大堂經理正在為客戶講解產品。據該大堂經理介紹，與銀行存款類產品相比，“固收+”類產品風險相對高一些，但相比定存收益或更豐厚，適合長期持有。記者了解到，“固收+”類產品近期很受年輕投資者喜歡。
“固收+”是一種投資策略，可以分兩部分來看，分別是“固收”和“+”。“固收”是指產品組合中一部分資產投向債券等固定收益資產，力爭獲取較為平穩的收益，作為底倉；“+”指另一部分資產投向股票等權益資產，追求更加豐厚的收益。簡而言之，“固收+”產品是通過低風險債券資產打底，借助風險資產和策略增厚收益，具有收益穩健、風險可控的特征。當市場走勢較好時，“固收+”可以借權益類資產的配置，獲得超越傳統理財產品的收益；當市場行情波動較大時，又有低風險債券打底，爭取穩健收益。
要提醒投資者的是，“+”的部分既是收益，同樣也是風險。比如股票投資、打新、定增可轉債、股指期貨、國債期貨等等，只要能增厚收益的機會，都有可能成為固收“+”部分的策略。在這個意義上說，投資者也不要盲目購買“固收+”產品。
惠州日報記者劉乙端