支付寶日前下架理財頁面所有銀行存款產(chǎn)品,只允許其對已購買產(chǎn)品的用戶可見。隨后,騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融、京東金融等也紛紛作出同樣舉動。多家平臺就此回應(yīng)稱,下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是為了滿足監(jiān)管規(guī)范要求。
操作不合規(guī)范
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款產(chǎn)品,銀行提供產(chǎn)品和服務(wù),并向平臺支付一定手續(xù)費,后者提供產(chǎn)品信息展示和購買接口。
相關(guān)專家接受本報記者采訪時指出,這些銀行大多是地方級的城商行、農(nóng)商行,服務(wù)于本地企業(yè),吸存攬儲能力相較大型銀行有限。其瞄準極富流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺,在APP上開通存款通道,借此獲得線下完全無法比擬的客戶量。
中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研究會”上說,一些銀行開通互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)才幾個月,就已吸收200多億元,占其各項存款比例速升至25%,甚至有銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款總額占比達70%。
但問題在于,依據(jù)相關(guān)規(guī)定,儲蓄業(yè)務(wù)只能由銀行、信用社等專門機構(gòu)負責(zé)。支付寶等平臺屬于非金融機構(gòu),不能展開此業(yè)務(wù),即使產(chǎn)品本身沒有問題,作為“中介”吸收存款也不合規(guī)。
孫天琦近日在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上公開點名銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的存款產(chǎn)品,稱多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上推出存款產(chǎn)品,給監(jiān)管部門和金融機構(gòu)帶來新課題,指出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù),屬“無照駕駛”的非法金融活動,應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
風(fēng)險不容小覷
據(jù)了解,11家頭部平臺上涉及存款在售的銀行有50多家。然而“繁榮”背后,隱患重重。
首先,銀行風(fēng)險加大。據(jù)悉,互聯(lián)網(wǎng)平臺將存款產(chǎn)品按利率高低排序,為增強競爭力、吸引客戶,銀行必須提高存款利率。如此一來,平臺占用費等資金成本也隨之上升,致使銀行不得不追求更高利益。高利益通常意味著高風(fēng)險,銀行抵御風(fēng)險能力較弱,投資高風(fēng)險項目后,資產(chǎn)端風(fēng)險將大大增加。
面向全國吸存攬儲,與這類銀行服務(wù)本地區(qū)的規(guī)模相悖,專家指出,一旦存款產(chǎn)品利率下調(diào)或由于其他原因而出現(xiàn)大量用戶同時取款的擠兌現(xiàn)象,將導(dǎo)致銀行流動性危機。
此外,消費者權(quán)益受損。平臺相關(guān)購買頁面上,存款產(chǎn)品往往突出“零風(fēng)險”導(dǎo)向,暗示不論何種類型銀行、位于哪一區(qū)域、存款產(chǎn)品利率如何,都由存款保險兜底。實際上,銀行等個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時,存款人可根據(jù)《存款保險條例》相關(guān)規(guī)定獲得賠償,但互聯(lián)網(wǎng)平臺并不在此范圍內(nèi)。
個人信息安全也值得重視,相關(guān)專家指出,互聯(lián)網(wǎng)平臺還有可能掌握到用戶資金的出入情況,導(dǎo)致金融消費者信息泄露等問題。
加大監(jiān)管力度
有觀點認為,此次監(jiān)管層認為互聯(lián)網(wǎng)存款不合規(guī),與其說針對中小銀行,不如說是劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。
由于具有開放性高、流量大、門檻低等特點,互聯(lián)網(wǎng)金融近年發(fā)展迅速,但相關(guān)爆雷事件也時有發(fā)生。據(jù)此,2020年以來,監(jiān)管部門出臺一系列監(jiān)管辦法,旨在對其予以規(guī)范。
2020年11月2日,銀保監(jiān)會等部門起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》,規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù),統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。銀保監(jiān)會首席律師劉福壽說,通過逐漸壓降,國內(nèi)P2P平臺現(xiàn)已完全歸零,防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)取得實質(zhì)性進展。
央行副行長潘功勝指出,要堅持所有金融活動必須依法依規(guī)納入監(jiān)管。一系列行動顯示出金融監(jiān)管的力度和決心。互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)進步帶來的金融創(chuàng)新,是傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式,應(yīng)避免扼殺創(chuàng)新,不“一棍子打死”。但是,更不能放任自流、助其野蠻生長,需要根據(jù)監(jiān)管評級、經(jīng)營情況、風(fēng)險管理能力等因素設(shè)定“門檻”,加強規(guī)制,提升監(jiān)管能力,明確哪類銀行不能做哪類業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進行。